Les agios : définition, calcul et fonctionnement

Comprendre les frais de découvert bancaire

Les frais de découvert bancaire, aussi appelés agios, sont des montants facturés par les banques lorsqu'un compte passe en dessous de zéro. Ces frais varient considérablement d'une institution financière à l'autre.

Définition des frais de découvert

Les frais de découvert englobent divers coûts imposés par les établissements bancaires pour sanctionner des mouvements de compte non conformes. Ils incluent non seulement les intérêts sur le découvert mais également certaines commissions en cas d'incidents de paiement.

Catégories de frais

On distingue principalement deux types de frais de découvert :

• Les frais fixes, appliqués systématiquement par la banque sur chaque découvert, indépendamment de son ampleur ou de sa durée.
• Les frais proportionnels, calculés en fonction de la durée du découvert, de son montant, et du taux d'intérêt en vigueur.

Ces frais sont généralement prélevés tous les trimestres.

Coût des frais de découvert

La tarification des frais de découvert diffère selon les banques :

• Les banques pratiquent habituellement un taux d'environ 7 à 9 % pour les découverts dans la limite autorisée.
• Au-delà de cette limite, les frais peuvent atteindre jusqu'à 16 ou 17 %, comme c'est le cas pour certaines banques. Toutefois, ces taux ne peuvent excéder le taux d'usure annuel déterminé par la Banque de France.

Calcul des frais de découvert

Le calcul des frais prend en compte trois paramètres :

• La durée du découvert (en jours) ;
• Le montant du découvert ;
• Le taux d'intérêt, variable selon les banques.

La formule pour calculer ces frais est la suivante :

(Solde débiteur x nombre de jours à découvert x taux débiteur) / 365

Frais de découvert vs Commissions d'intervention

Les commissions d'intervention sont des frais fixes imposés par la banque pour chaque transaction effectuée au-delà du découvert autorisé. Ces frais sont additionnels aux frais de découvert et sont réglementés par la loi.

Exemple pratique

Si votre compte dépasse de 3 € la limite de découvert autorisée suite à une transaction, la banque peut facturer jusqu'à 8 € de frais pour cette opération.

Transparence des frais bancaires

Les banques sont tenues, depuis 2016, de détailler dans le relevé mensuel tous les frais d'irrégularité prélevés. De plus, un relevé annuel récapitule l'ensemble des frais bancaires, incluant les agios et frais d'incident.

Comparaison entre banques

Les banques traditionnelles ont tendance à appliquer des tarifs plus élevés pour les incidents de paiement comparativement aux banques en ligne. Par exemple, une banque en ligne peut proposer des taux plus avantageux et des commissions d'intervention gratuites, contrairement à certaines banques traditionnelles qui appliquent des taux plus élevés et des frais additionnels.