François Bayrou annonce une taxation importante de l’assurance vie et des livrets en 2025

Une réforme qui frappe en plein cœur de l’épargne

La proposition portée par François Bayrou, visant à rééquilibrer les finances publiques, fait déjà frémir les épargnants. Ce qui s’annonçait comme une simple réforme budgétaire se transforme peu à peu en offensive fiscale contre l’épargne des ménages. La mesure centrale : une hausse du Prélèvement Forfaitaire Unique, ou flat tax, de 30 % à 33 %, dès cette année.

Derrière ces trois points supplémentaires, c’est tout un pan de la stratégie d’épargne des Français qui vacille. L’assurance-vie, le Plan d'Épargne Retraite (PER), le PEL ou encore le CEL verront leurs rendements réduits d’autant, dans un contexte déjà peu favorable aux petits porteurs.

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Pendant ce temps, le livret A, souvent considéré comme une valeur refuge, continue sa descente. Son taux, passé de 3 % à 2,4 % en février, pourrait tomber à 1,5 % dans les prochains mois. Une nouvelle baisse qui affecterait directement près de 7 Français sur 10, détenteurs de ce livret devenu peu compétitif face à l'inflation.

Les placements réglementés à bout de souffle

La stratégie historique de l’épargne française, centrée sur des produits garantis et exonérés d’impôt, montre ses limites. Les produits bancaires classiques peinent à offrir une rémunération réelle, et la réforme annoncée risque d’accélérer ce phénomène.

Le rendement net d’une assurance-vie en fonds euros, autrefois fleuron de la prudence patrimoniale, devient chaque année plus dérisoire. Quant aux livrets réglementés, leur taux de rémunération, déjà plombé par l’environnement macroéconomique, se voit à présent menacé par une politique fiscale plus agressive.

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Dans ce paysage fragilisé, les petits épargnants, souvent sans accompagnement professionnel, risquent de subir de plein fouet l’érosion de leur pouvoir d’achat. Tandis que les plus avertis se tournent vers des solutions alternatives, une ligne de fracture se creuse entre ceux qui peuvent diversifier et ceux qui doivent subir.

Diversification ou résistance : miser sur les valeurs refuges

Dans cette nouvelle ère de répression fiscale, deux actifs retrouvent tout leur éclat : l’or et l’argent. Ces métaux précieux, hors du champ de la flat tax et indépendants des produits bancaires, apparaissent comme des remparts concrets contre l’instabilité réglementaire. Historiquement plébiscités en période de turbulence, ils offrent aujourd’hui une double protection : contre la fiscalité mouvante et contre l’inflation.

En parallèle, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) gagnent du terrain. Bien que soumises à l’impôt, elles proposent une performance brute supérieure à celle des livrets traditionnels et des contrats d’assurance-vie, avec un ticket d’entrée modéré. Elles constituent un levier pertinent dans une stratégie de diversification patrimoniale, à condition d’être accompagnées d’un bon conseil.

Le contexte pousse ainsi les épargnants à revoir leur copie, à sortir des sentiers battus et à construire une allocation plus résiliente face aux coups de théâtre fiscaux. Pour beaucoup, cela signifie passer d’une logique de sécurité passive à une recherche active de performance hors des circuits traditionnels.