Livret A, LEP : découvrez comment calculer vos intérêts pour 2025

En bref

• Les intérêts 2025 des livrets réglementés seront visibles entre le 30 décembre et début janvier selon les banques.

• Trois méthodes permettent d’estimer les gains : applications bancaires, simulation simple ou calcul détaillé.

• La règle des quinzaines limite les intérêts sur les mouvements à court terme.

• Seuls les livrets réglementés sont exonérés de fiscalité ; les autres sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %.

• Un historique précis des dépôts et retraits reste indispensable pour un calcul exact.

Alors que l’année s’achève, une question revient systématiquement : combien les livrets d’épargne ont-ils rapporté en 2025 ? Si les intérêts définitifs ne seront visibles que dans les tout derniers jours de décembre, voire début janvier, il est possible d’en anticiper le montant de manière relativement fiable. Plusieurs méthodes, plus ou moins précises, permettent aux épargnants de calculer eux-mêmes leurs intérêts annuels.

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Des versements d’intérêts étalés selon les établissements

Chaque banque dispose de sa propre organisation. Certains clients verront les intérêts crédités dès le 30 décembre. D’autres devront patienter jusqu’au 31, voire début janvier, comme c’est régulièrement le cas au LCL ou à la Société Générale. Ces décalages ne modifient pas le montant final, mais influencent la visibilité des sommes pour les contribuables souhaitant ajuster leur fiscalité en fin d’année.

Méthode 1 : les informations affichées sur les applications bancaires

Certaines banques, notamment en ligne ou issues du monde des fintechs, proposent déjà un affichage des intérêts en cours dans leur interface utilisateur. Boursorama, Fortuneo, Cashbee ou encore le Crédit Agricole permettent ainsi de consulter, courant décembre, un aperçu des intérêts acquis ou prévisionnels. D’autres enseignes, comme le Crédit Mutuel ou le CIC, enfouissent ces données dans les détails du livret, mais elles restent accessibles à qui sait les chercher.

Attention : certaines banques n’affichent que les intérêts déjà cumulés jusqu’à novembre. Il faut alors ajouter les gains estimés du mois de décembre pour obtenir une projection complète.

Méthode 2 : simulation simplifiée, mais très approximative

Un calcul rapide consiste à appliquer le taux moyen annuel du livret à la somme globale présente sur le compte. Ainsi, un Livret A affichant 2,16 % sur 1 000 euros donne environ 21,60 euros. Cette approche ne tient pas compte des versements, retraits, ni des variations de taux au cours de l’année. Elle offre donc une estimation très partielle.

Méthode 3 : reconstitution des mouvements avec calcul détaillé

Pour affiner l’estimation, il est possible de reconstruire les flux de l’année : solde initial, versements trimestriels, retraits ponctuels, changements de taux. Le calcul peut se faire à la main, au mois ou à la quinzaine, ou via des outils spécialisés. MoneyVox propose une feuille de calcul paramétrable, intégrant la fiscalité et les dates de mouvement. Le résultat devient alors précis à quelques centimes près.

Une règle essentielle régit ces produits : le calcul par quinzaine. Seules les sommes présentes sur le livret au 1er ou au 16 du mois génèrent des intérêts. Un dépôt le 10 retiré le 14 ne produit aucun rendement. Ce système pénalise les mouvements courts et les épargnants trop mobiles.

Exemple concret de calcul : un LEP évolutif sur 12 mois

Prenons un LEP avec un taux de 4 % en janvier, abaissé à 3,5 % au printemps, puis à 2,7 % à partir d’août. En ajoutant 500 euros chaque trimestre, et en retirant 800 euros début décembre, l’intérêt total s’élève à environ 52,18 euros. Un gain modeste mais précis, surtout si l’on anticipe les variations fiscales.

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Livrets réglementés : exonération fiscale, à la différence des autres produits

Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) échappent totalement à l’impôt et aux prélèvements sociaux. En revanche, les livrets bancaires non réglementés sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % : 12,8 % d’impôt sur le revenu, 17,2 % de prélèvements sociaux. Un intérêt brut de 100 euros se transforme ainsi en 70 euros nets. Cette différence influe fortement sur le rendement réel perçu.