Retraites : pourquoi les femmes françaises touchent-elles 27 % de moins que les hommes ?

En bref

• Écart de 27 % entre les pensions de retraite des femmes et des hommes en France

• La France fait moins bien que la moyenne OCDE malgré ses protections sociales

• Durée de cotisation, Agirc-Arrco et droits de réversion pénalisent les carrières féminines

• Les retraitées du privé sont bien plus touchées que celles du public

Un paradoxe français au cœur du système de retraite

Malgré une législation affichant une ambition égalitaire, la France affiche un écart de pension de retraite entre hommes et femmes qui dépasse la moyenne des pays de l’OCDE. Selon le rapport Panorama des pensions 2025, les retraitées perçoivent en moyenne 27 % de moins que leurs homologues masculins, contre 23 % en moyenne dans les pays développés.

Ce chiffre interpelle particulièrement dans un pays qui met en avant ses politiques de protection des mères et sa volonté de réduire les inégalités salariales. Le contraste est d’autant plus marquant que les écarts de rémunération pendant la vie active y sont moins prononcés que dans d’autres économies comparables.

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Des différences structurelles encore très marquées

La France figure parmi les pays où les carrières hachées, le temps partiel subi et les interruptions liées à la maternité continuent de marquer durablement les trajectoires professionnelles des femmes. Ces éléments expliquent une validation de trimestres moins régulière et une difficulté accrue à obtenir une pension à taux plein.

Les données de l’OCDE confirment que l’ensemble des pays membres affiche des écarts, mais que certains réussissent à s’en rapprocher de la parité. L’Estonie, l’Islande ou encore la République tchèque enregistrent des écarts inférieurs à 10 %, loin du Japon (47 %) ou du Royaume-Uni (plus de 35 %).

Des règles nationales aux effets aggravants

La situation française s’explique aussi par des spécificités de son système de retraite. Le rapport pointe notamment l’impact de la durée de cotisation exigée, un critère central dans le calcul des pensions de base. Les femmes, plus souvent confrontées à des interruptions de carrière, subissent plus fréquemment une décote et accèdent plus difficilement à une surcote, réservée aux carrières longues sans interruption.

La retraite complémentaire Agirc-Arrco accentue les écarts. En autorisant des cotisations très élevées sur les hauts salaires, ce régime favorise les carrières masculines continues et bien rémunérées. Les femmes du privé y sont particulièrement désavantagées : leur pension complémentaire représente en moyenne seulement la moitié de celle d’un homme.

Le rôle trompeur des pensions de réversion

Autre particularité française : la pension de réversion. Ce mécanisme, qui permet à un conjoint survivant de percevoir une partie de la retraite du défunt, atténue statistiquement les inégalités mais ne reflète pas les droits propres. En réalité, les femmes disposent de droits directs bien plus faibles, leur pension n’étant renforcée qu’en fin de vie grâce à ce transfert posthume, sans que cela corrige le déséquilibre structurel.

Selon notre expert : Tandis que les femmes perdent du pouvoir d’achat à la retraite, les investisseurs se tournent vers l'or pour protéger leur avenir financier.

Et si l’heure était venue de sortir du système ?

Face à la complexité et aux inégalités persistantes du système de retraite français, de plus en plus d’épargnants choisissent de sécuriser leur patrimoine hors des circuits classiques. Les investissements alternatifs, tels que les pièces d’or, les lingots d’argent ou les solutions de débancarisation, gagnent en popularité. À fiscalité stable, ils offrent une forme de protection patrimoniale directe, liquide et transmissible, idéale pour compenser les lacunes du système actuel. Une piste à considérer sérieusement pour celles et ceux qui veulent reprendre le contrôle de leur avenir financier.