Livret A : combien les autres épargnent-ils réellement (avez-vous plus ou moins ?)

En bref

• 58 millions de Livrets A sont ouverts fin 2024, avec 82,2 % des Français concernés.

• Le solde moyen atteint 7 482 €, mais 32 % des livrets contiennent moins de 150 €.

• Seuls 15 % des livrets atteignent le plafond de 22 950 €, représentant 47 % des montants déposés.

• La Lozère surclasse la Seine-Saint-Denis avec plus du double en moyenne.

• Des anomalies statistiques persistent dans plusieurs départements normands, où les taux de détention dépassent les 120 %.

Un placement universel… aux visages multiples

En apparence, le Livret A demeure un symbole de l’épargne à la française. Accessible, exonéré d’impôt, et disponible dans toutes les banques, il séduit une immense majorité de la population. 82,2 % des Français en détiennent un, soit 58 millions de livrets ouverts à la fin de l’année 2024, selon les données de la Banque de France.

Mais derrière cette adhésion massive, une réalité moins homogène se dessine. Le montant moyen affiché 7 482 € par livret détenu par une personne physique ne raconte pas toute l’histoire.

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Une moyenne trompeuse, des écarts saisissants

Le chiffre de 7 482 € peut laisser penser que les Français ont globalement épargné. Pourtant, cette moyenne cache de profondes inégalités. Selon les données officielles :

• 32 % des livrets contiennent moins de 150 €.

• Les livrets plafonnés à 22 950 € ne représentent que 15 % du total… mais concentrent près de la moitié de l’encours global.

Ce déséquilibre révèle que seule une minorité tire cette moyenne vers le haut, tandis qu’une majorité conserve des soldes modestes. Le Livret A apparaît donc moins comme un outil d’épargne de long terme que comme une solution de sécurité ponctuelle pour de nombreux ménages.

Des disparités territoriales bien réelles

La répartition géographique de l’épargne ajoute une autre dimension à cette fracture. Contre toute attente, ce ne sont ni les grandes métropoles ni les départements les plus riches qui concentrent les dépôts les plus élevés.

• Lozère : 8 802 € en moyenne

• Seine-Saint-Denis : 4 162 € en moyenne

Les zones rurales affichent souvent des soldes plus élevés, tandis que certains territoires denses et urbains, pourtant mieux dotés économiquement, présentent des niveaux moyens plus faibles. Une tendance qui pourrait s’expliquer par des habitudes culturelles d’épargne, un attachement au livret de précaution, ou des comportements de placement différents.

Des taux de détention parfois supérieurs à 100 %

Certaines anomalies statistiques interpellent. Des départements normands tels que la Seine-Maritime, la Manche ou l’Orne affichent des taux de détention supérieurs à 120 %, ce qui signifie plus de livrets que d’habitants.

La Banque de France n’avance pas d’explication formelle. L’économiste Philippe Crevel évoque l’existence de livrets détenus par des associations, syndicats ou Français ayant conservé un compte dans leur région d’origine. Un phénomène déjà observé, notamment chez les retraités ou les expatriés.

Mais cette explication n’épuise pas le mystère. Ces chiffres pourraient également révéler une autre dimension de l’épargne invisible, voire d’anciens comptes oubliés.

Selon notre expert : Dans un monde secoué par l'inflation et les tensions fiscales, les épargnants cherchent refuge dans les actifs tangibles.

Pourquoi de plus en plus d’épargnants se tournent vers l’or

À mesure que les inégalités d’épargne se creusent et que les taux de rendement des livrets s’érodent, une part croissante des Français se tourne vers des investissements alternatifs. L’or physique, sous forme de lingots, de pièces d’or ou même d’argent métal, attire pour ses caractéristiques anti-inflation et son absence d’intermédiation bancaire.

Ces actifs tangibles, hors système bancaire, offrent une solution de protection patrimoniale, notamment en cas de crise économique, de blocage bancaire ou de mesures fiscales plus strictes. Ils séduisent aussi pour leur liquidité mondiale et une fiscalité avantageuse en cas de revente après détention prolongée. Pour sécuriser durablement son capital, l’or demeure un pilier intemporel de toute stratégie d’épargne avisée.