Mon Livret A est plein, où placer mon argent ? 6 pistes à explorer !

En bref

• Le Livret A est plafonné à 22 950 €, avec un taux de 1,7 % net d’impôt.
• Cinq alternatives bancaires analysées : LDDS, LEP, CAT, livret non réglementé, PEL.
• Une solution physique pour débancariser son patrimoine : lingots ou pièces d’or et d’argent.
• Objectif : sécuriser l’épargne excédentaire avec des supports diversifiés et adaptés à son profil.

Un livret d’épargne plafonné à 22 950 €

Le Livret A attire les épargnants en raison de sa sécurité, de sa souplesse et de son exonération fiscale. Géré par l’État, il garantit une rémunération actuellement fixée à 1,7 %, sans aucun impôt sur les intérêts. Il reste également entièrement liquide : retraits et virements sont possibles à tout moment, tant que le solde ne devient pas débiteur.

Mais cette souplesse a une limite : les dépôts sont plafonnés à 22 950 € par personne. Au-delà, seuls les intérêts continuent à s'accumuler, mais aucun nouveau versement n’est accepté. Or il est interdit de détenir plusieurs Livrets A.

Pour les épargnants qui ont atteint ce seuil, d'autres placements sans risque existent, avec des caractéristiques proches mais parfois une fiscalité différente ou des contraintes de blocage.

A lire aussi : L’or physique s’impose comme refuge alors que les comptes bancaires atteignent leurs limites.

1. Le LDDS : une continuité logique

Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) partage de nombreux points communs avec le Livret A. Il offre les mêmes garanties de sécurité, un taux identique de 1,7 %, une liquidité totale et aucune fiscalité sur les intérêts.

Son plafond est limité à 12 000 €, ce qui en fait une solution d’appoint pertinente une fois le Livret A saturé. La différence principale réside dans l’affectation des fonds : le LDDS finance prioritairement la transition écologique, alors que le Livret A est dédié au logement social et à la rénovation urbaine.

2. Le LEP : pour les revenus modestes

Le Livret d’épargne populaire (LEP) est réservé aux contribuables dont les revenus sont inférieurs à un certain seuil (22 823 € pour une personne seule). Il constitue pourtant l’un des meilleurs placements sécurisés du moment, avec un taux de 2,7 %, supérieur au Livret A.

Son plafond est de 10 000 €, et il n'entraîne aucun prélèvement fiscal. Les conditions d'ouverture sont simples, avec un dépôt initial minimum de 30 €, puis des versements libres à partir de 10 €. Ce produit est particulièrement recommandé pour les personnes éligibles, compte tenu de son rendement net supérieur.

3. Le compte à terme : bloqué mais potentiellement mieux rémunéré

Le compte à terme (CAT) convient aux profils qui acceptent de bloquer leur argent pendant une période déterminée (de 1 mois à 5 ans). En contrepartie, le taux d’intérêt est souvent plus élevé, oscillant entre 2,5 % et 4 % selon les conditions proposées.

Le taux peut être fixe, progressif ou indexé sur des marchés financiers. Ce produit s’adresse davantage aux épargnants ayant une vision claire de leur horizon de placement. En revanche, les intérêts sont fiscalisés via le prélèvement forfaitaire unique (30 %).

4. Or, argent et pièces : l’option physique pour débancariser

Au-delà des produits bancaires, de nombreux épargnants cherchent à protéger leur capital en s’éloignant des circuits traditionnels. Investir dans l’or physique, sous forme de lingots, pièces d’or ou même lingotins d’argent, constitue une alternative tangible.

Ces actifs, non corrélés aux taux bancaires, échappent à toute forme de blocage administratif, de gel ou de taxation immédiate sur le capital. Ils peuvent être stockés hors système bancaire, renforçant ainsi la confidentialité et la résilience patrimoniale.

Dans un contexte de pression fiscale croissante, de réformes sur l’épargne réglementée et de réarmement budgétaire, les actifs tangibles gagnent du terrain. Ce type de placement n’offre pas de rendement garanti, mais il joue un rôle de réserve de valeur dans la durée, notamment en période de volatilité géopolitique ou monétaire.

5. Le plan épargne logement : stratégie à moyen terme

Le plan épargne logement (PEL) vise les personnes envisageant un achat immobilier à moyen ou long terme. Ce produit impose des versements annuels obligatoires (540 € minimum) et un blocage des fonds pendant 4 ans.

Le taux des PEL ouverts en 2025 est de 1,75 %, soit légèrement supérieur au Livret A. Toutefois, les intérêts sont imposables, ce qui réduit l’attractivité nette du produit. Le plafond des versements est fixé à 61 200 €.

L’intérêt principal du PEL réside dans la possibilité d’obtenir un prêt immobilier bonifié en fin de période.

Selon notre expert : Épargnants inquiets : pourquoi de plus en plus de Français passent des livrets aux lingots ?

6. L’assurance vie en fonds euros : sécurisée sur le long terme

Les contrats d’assurance vie en fonds euros représentent une solution pour diversifier son épargne, tout en maintenant une certaine sécurité. Ces supports garantissent le capital investi et offrent des rendements généralement compris entre 2 % et 3,5 %.

Contrairement aux unités de compte, le capital est protégé par l’assureur. Ce type de contrat bénéficie également d’une fiscalité allégée au bout de 8 ans, notamment grâce aux abattements annuels.

L’assurance vie en fonds euros reste un outil d’épargne souple, bien adapté aux objectifs patrimoniaux à long terme, notamment dans une optique de transmission.

Arbitrer selon ses objectifs

Un Livret A plein n’est pas une fin en soi. Plusieurs produits complémentaires permettent de continuer à placer son argent en sécurité, en adaptant le choix au profil de l’épargnant : liquidité, fiscalité, durée, objectif patrimonial.

Dans un environnement économique sous pression, il devient stratégique de répartir son capital intelligemment, sans se contenter des solutions les plus connues.