PEL bientôt clôturés : faites-vous partie des milliers de Français concernés ?

En bref

• Tous les PEL ouverts après mars 2011 ont une durée de vie limitée à 15 ans.

• À compter de mars 2026, ces plans seront fermés automatiquement par les banques.

• 93 milliards d’euros sont potentiellement concernés par ces clôtures.

• Les fonds seront reversés sur un livret bancaire, souvent moins rémunérateur.

• Il est temps d’envisager des placements alternatifs, en fonction de son profil et de ses projets.

Une échéance réglementaire ignorée par beaucoup

Un grand nombre de titulaires de plan d’épargne logement (PEL) ne savent pas encore qu’ils approchent de la date limite de détention. Pourtant, pour tous les comptes ouverts à partir de mars 2011, la réglementation est claire : leur durée de vie maximale est de 15 ans. Cela signifie qu’à partir de mars 2026, les établissements bancaires auront l’obligation de procéder à la clôture automatique des PEL ayant atteint ce cap.

Selon les données de l’observatoire de la Banque de France, 36 % des PEL existants seraient concernés entre 2026 et 2030. Ce sont près de 93 milliards d’euros d'encours qui seront progressivement transférés, sauf si les épargnants prennent les devants et ferment volontairement leur compte avant la date butoir.

Que deviennent les fonds une fois le PEL clôturé ?

La fermeture d’un PEL n’entraîne pas la perte des fonds. Les sommes sont automatiquement transférées vers un livret d’épargne bancaire classique, souvent moins attractif en termes de taux d’intérêt. L’enjeu est donc d’anticiper cette transition pour éviter que son épargne ne perde en rendement.

En amont, plusieurs options s’offrent aux épargnants :

• Utiliser le capital pour financer un projet immobilier, comme initialement prévu dans l’esprit du PEL.

• Se tourner vers les livrets réglementés encore en vigueur, malgré leur baisse de rendement.

• Placer sur des comptes à terme, plus souples et plus intéressants selon les durées choisies.

• Reconsidérer la stratégie patrimoniale globale, en y intégrant des actifs tangibles.

Un contexte défavorable aux placements sans risque

La fermeture automatique des PEL intervient dans un climat d’érosion continue de la rémunération de l’épargne classique. Le taux du Livret A, passé de 3 % à 1,7 % au 1ᵉʳ août 2025, illustre cette tendance. Une décision confirmée par la Banque de France, sur fond d’inflation en recul (autour de 1 %), mais qui pénalise malgré tout les épargnants.

Cette baisse affecte également le LDDS (Livret de développement durable et solidaire), amputant encore les gains potentiels sur des comptes pourtant destinés à la prévoyance ou aux projets écologiques. Dans ce contexte, la recherche de meilleures alternatives devient urgente.

Anticiper pour protéger son capital

Face aux clôtures imminentes, il est recommandé de :

• Consulter la date d’ouverture de son PEL pour déterminer son échéance.

• Comparer les solutions proposées par sa banque, notamment les produits de substitution proposés après la fermeture du plan.

• Réfléchir à une réaffectation partielle ou totale des fonds, en fonction des besoins personnels (immobilier, transmission, diversification).

Il est également stratégique d’explorer des placements plus dynamiques, moins exposés à l’érosion monétaire, comme certains actifs tangibles. Les pièces et lingots d’or ou d’argent, prisés pour leur stabilité historique, peuvent constituer un socle de diversification pertinent à moyen et long terme. Leur performance récente confirme leur regain d'intérêt : +8,61 % en 6 mois, +29,68 % sur un an (données au 25 juillet 2025).

Une décision à anticiper avant l’échéance

Le calendrier est désormais clair : dès mars 2026, des milliers de plans arriveront à leur terme et seront clos sans possibilité de maintien. Ignorer cette échéance revient à accepter une perte de rendement. Une révision proactive de sa stratégie d’épargne permettra de transformer cette contrainte réglementaire en opportunité d’optimisation.