De minuscules prélèvements… mais des pertes importantes : la fraude SEPA qui inquiète les banques

En bref

• La fraude aux prélèvements Sepa progresse avec une méthode simple : de petits débits répétés, assez faibles pour passer inaperçus.

• L’accès illégitime à FICOBA, confirmé début 2026, a exposé des coordonnées bancaires sur environ 1,2 million de comptes.

• La Banque de France reconnaît que des IBAN issus de fuites peuvent être utilisés pour créer de faux mandats.

• Les particuliers peuvent contester un prélèvement non autorisé jusqu’à 13 mois après le débit.

• La liste blanche Sepa reste l’un des moyens les plus efficaces pour reprendre la main.

Une fraude bancaire qui ne vide pas tout, mais qui use lentement

Le danger n’a pas toujours le visage spectaculaire d’un compte vidé en pleine nuit. Il peut prendre la forme d’une ligne banale, presque ennuyeuse, coincée entre l’électricité et un abonnement vidéo. 12,90 €. 19,99 €. 34,50 €. Rien qui fasse trembler. Juste assez pour être oublié.

C’est précisément ce qui rend la fraude aux prélèvements Sepa aussi désagréable. Elle ne cherche pas le choc. Elle préfère l’usure. Elle s’installe dans le relevé bancaire comme une dépense domestique de plus, avec un libellé flou, une société inconnue, parfois un intitulé qui ressemble à une assurance, une salle de sport ou un service numérique.

La mécanique est froide. Un fraudeur dispose d’un IBAN, crée ou utilise un créancier muni d’un identifiant Sepa, puis déclenche des prélèvements. Le mandat censé prouver l’accord du client peut être fictif. La Banque de France le dit clairement : certains acteurs mal intentionnés parviennent à émettre des prélèvements non autorisés à partir d’IBAN obtenus lors de fuites de données. C’est glaçant, car la victime n’a pas forcément cliqué sur un lien piégé. Elle subit.

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FICOBA a changé la perception du risque

L’accès illégitime au fichier FICOBA, révélé par le ministère des Finances, a donné une dimension plus concrète au problème. Ce fichier recense les comptes bancaires ouverts en France. Les données consultées comprenaient notamment des coordonnées bancaires, l’identité du titulaire et l’adresse. Environ 1,2 million de comptes seraient concernés.

Tout n’a pas été volé, et il faut garder la tête froide. Les soldes bancaires et l’historique des transactions ne sont pas le sujet ici. Mais un IBAN, associé à une identité et une adresse, suffit déjà à bâtir des scénarios de fraude plus crédibles. C’est le cœur du malaise.

Le prélèvement Sepa repose sur la confiance entre le créancier, la banque et le client. Dans la vie normale, ce système est pratique. Pour payer l’énergie, le téléphone, l’assurance, le loyer parfois. Mais quand cette confiance est exploitée, le consommateur se retrouve à surveiller une porte qu’il pensait fermée.

Les chiffres officiels montrent une dérive nette

Selon l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, le taux de fraude du prélèvement a doublé entre 2024 et le premier semestre 2025, atteignant 0,0021 %. Le chiffre paraît minuscule. Il ne l’est pas tant que ça. La valeur de la fraude atteint 23,8 millions d’euros sur le seul premier semestre 2025, en hausse de 58 % sur un an.

Voilà le paradoxe. Le prélèvement reste statistiquement sûr, mais la progression est assez nette pour mériter autre chose qu’un haussement d’épaules. Les banques ont beaucoup renforcé les cartes, les virements, les validations mobiles. Le prélèvement Sepa non autorisé, lui, conserve une zone grise : le contrôle intervient souvent après la plainte du client.

Et c’est là que le bât blesse. Le particulier devient détecteur de fraude. Pas par choix. Par défaut.

La liste blanche Sepa mérite d’être activée

La protection la plus simple reste la liste blanche Sepa. Son principe est limpide : seuls les créanciers que vous autorisez peuvent prélever votre compte. Les autres demandes sont rejetées. Ce n’est pas très glamour. C’est même franchement administratif. Mais c’est efficace.

Selon les banques, l’option se trouve dans l’espace client, la gestion des mandats ou les paramètres de prélèvements. Dans certains établissements, il faut écrire au conseiller. C’est pénible, oui. Mais moins pénible que retrouver dix-huit mois de débits suspects.

La liste noire peut aussi servir, mais elle arrive souvent trop tard : elle bloque un créancier déjà repéré. La liste blanche inverse la logique. Elle ferme d’abord, puis ouvre au cas par cas. Pour un compte principal, c’est probablement la méthode la plus saine.

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Votre argent mérite une surveillance moins naïve

Un prélèvement inconnu doit être contesté vite. La DGCCRF rappelle qu’un prélèvement peut être remboursé dans les 8 semaines, et qu’une opération non autorisée peut être signalée jusqu’à 13 mois après le débit. Passé ce délai, la récupération devient beaucoup plus difficile.

La leçon dépasse la cybersécurité. Elle touche à la gestion de patrimoine au quotidien. Un compte bancaire n’est pas seulement un outil de paiement. C’est une surface d’exposition. Les ménages qui cherchent à réduire cette dépendance regardent aussi vers les investissements alternatifs : métaux précieux, lingots d’or et d’argent, pièces d’or. Cette logique de débancarisation partielle ne remplace pas un compte courant, mais elle peut sécuriser une fraction de l’épargne hors des circuits numériques les plus vulnérables.

La fraude Sepa rappelle une chose un peu brutale : la commodité bancaire a un prix. Parfois invisible. Parfois mensuel. Et parfois déjà inscrit sur votre relevé.

Sources :  BDOR