Le cashback peut-il sauver l’accès à l’argent liquide ?

En bref

– Près de 10 000 distributeurs de billets ont disparu depuis 2018, fragilisant l’accès au liquide
– Une proposition de loi du Parti socialiste vise à renforcer les solutions alternatives
– Le dispositif de cashback permet de retirer de l’argent chez un commerçant
– Le plafond pourrait passer de 60 à 150 € par jour, avec une gratuité encadrée
– Les commerçants alertent sur les coûts, les contraintes de caisse et les risques de sécurité
– La Poste pourrait être mobilisée pour assurer un accès minimal aux espèces sur tout le territoire

La disparition progressive des distributeurs de billets modifie silencieusement le quotidien des Français. Depuis 2018, près de 10 000 automates ont été retirés du paysage, dont 1 500 sur la seule année écoulée. Cette contraction du réseau touche aussi bien les centres urbains que les zones rurales, où certaines communes se retrouvent sans solution de retrait immédiate. Face à cette réalité, le Parti socialiste propose de renforcer l’accès aux espèces via une loi examinée à l’Assemblée nationale.

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Un réseau bancaire en retrait, des territoires sous tension

L’effacement progressif des distributeurs de billets reflète une transformation profonde des usages. Les paiements par carte dominent désormais les petites transactions du quotidien, réduisant la rentabilité des automates pour les banques. Cette évolution laisse pourtant de côté une partie de la population attachée aux espèces, notamment dans les zones rurales.

À Blasimon, en Gironde, l’absence totale de distributeur oblige certains habitants à parcourir plusieurs kilomètres pour obtenir du liquide. Dans l’épicerie du village, les échanges révèlent une adaptation contrainte : trajets supplémentaires, anticipation des besoins, dépendance à la commune voisine. Une situation loin d’être isolée.

Des solutions locales coûteuses et imparfaites

Certaines municipalités tentent de pallier le manque en finançant elles-mêmes des automates fixes ou mobiles, parfois présents uniquement les jours de marché. Ces initiatives ont un prix élevé : jusqu’à 50 000 € pour l’installation, auxquels s’ajoutent environ 2 000 € mensuels de maintenance. Un effort financier difficilement soutenable pour de petites communes déjà sous pression budgétaire.

Cette contrainte ouvre la voie à des dispositifs alternatifs portés par le commerce de proximité, dont le plus emblématique reste le cashback.

Le cashback, fonctionnement et limites sur le terrain

Le principe du cashback repose sur un retrait d’espèces directement en magasin, via un paiement par carte. Le plafond actuel est fixé à 60 € par jour et par personne. Pour le client, l’opération se traduit par un débit légèrement supérieur au montant retiré, intégrant la commission bancaire. Pour le commerçant, cette pratique permet de couvrir les frais de transaction et de dégager une marge modeste.

À Vignonet, en Gironde, la patronne d’un bar-tabac décrit un système pragmatique mais contraignant. Les limites de trésorerie imposent une gestion serrée de la caisse, tandis que les commissions bancaires restent à la charge du commerce. Le retrait sans obligation d’achat attire une clientèle régulière, sans transformer le dispositif en solution universelle.

Une extension contestée du dispositif

La proposition de loi socialiste prévoit de porter le plafond de retrait quotidien à 150 € et d’instaurer la gratuité pour les usagers, compensée par un avantage fiscal pour les commerçants. Sur le papier, l’idée séduit. Sur le terrain, elle suscite des réserves.

Les professionnels soulignent l’incertitude liée à la disponibilité des espèces en caisse dès l’ouverture, ainsi que la réalité des coûts bancaires incompressibles. Le risque de devoir refuser certains retraits reste bien réel. À cela s’ajoute une inquiétude sécuritaire : la présence supposée de liquidités attire les convoitises, comme en témoignent des cas de braquages ciblant des commerces pratiquant le retrait d’espèces.

Un usage en baisse, mais un besoin de réassurance

Selon les données relayées par Moneyvox, le recours au liquide n’a jamais été aussi faible. Les paiements par carte ont dépassé les espèces pour les dépenses de proximité. Pourtant, la présence d’un distributeur ou d’un point de retrait conserve une valeur symbolique forte. À l’image des agences bancaires, ces infrastructures rassurent, même lorsqu’elles sont peu utilisées.

Cette fonction psychologique explique en partie la résistance des usagers à une disparition totale du cash, perçu comme une solution de secours en cas de dysfonctionnement des réseaux électroniques.

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La Poste comme acteur de dernier recours

La proposition de loi intègre également un volet institutionnel : confier à La Poste un rôle accru dans la distribution de liquidités. L’objectif consiste à installer des distributeurs là où les besoins persistent, y compris en l’absence d’agence postale. Une mission de service public qui repositionnerait le groupe comme garant territorial de l’accès aux espèces.

Cette orientation pose la question du financement et de la coordination avec les banques, alors que la logique économique actuelle pousse à la mutualisation et à la réduction des coûts.

Argent liquide et stratégies d’épargne hors circuit bancaire

La raréfaction des espèces relance plus largement la réflexion sur la dépendance aux circuits bancaires. Dans ce contexte, certains épargnants se tournent vers des actifs tangibles conservés en dehors du système financier traditionnel. Les lingots d’or et d’argent, ainsi que les pièces d’or d’investissement, s’inscrivent dans une démarche de diversification patrimoniale et de sécurisation à long terme. Cette approche répond à une recherche d’autonomie, face aux risques de restriction d’accès aux fonds, de dématérialisation accrue des paiements et d’instabilité monétaire.