Livret A : attention l’État peut désormais faire fermer votre compte

En bref

• Inactivité de 5 ans = compte à risque

• Aucune opération = transfert possible à la Caisse des dépôts

• Un simple mouvement ou une connexion réinitialise le délai

• Coordonnées bancaires à jour = alerte bien reçue

• 20 ans pour récupérer les fonds sur Ciclade… après, c’est trop tard

Une règle méconnue qui peut coûter cher

Un Livret A dont le plafond est atteint n’est pas automatiquement en danger. Mais s’il reste inactif durant cinq années consécutives sans aucun mouvement, même symbolique il peut basculer dans une autre catégorie : celle des comptes oubliés. C’est précisément ce que précise l’article L312-19 du Code monétaire et financier, qui établit deux conditions cumulatives pour définir un compte comme inactif : l'absence de mouvement volontaire et l'absence de contact entre le titulaire et la banque.

Une simple consultation du solde, un message, ou une opération sur un autre compte dans le même établissement suffit à casser le délai. Autrement dit, il n’est pas nécessaire d’alimenter le compte régulièrement, mais uniquement de signaler sa vitalité par une action, aussi minime soit-elle.

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La procédure de clôture : ce que prévoit la loi

Lorsque le Livret A entre officiellement dans la catégorie des comptes inactifs, la banque ne peut pas le clôturer sans avertir le client. Un courrier d’information est envoyé au moins six mois avant toute fermeture effective. Si aucune réponse ne parvient à l’établissement, le solde est transféré à la Caisse des dépôts et consignations (CDC).

Les fonds y sont conservés durant vingt ans, période durant laquelle le titulaire ou ses ayants droit peuvent encore les réclamer via le site Ciclade. Passé ce délai, les sommes deviennent propriété de l’État. Un détail souvent ignoré : l’argent ainsi transféré cesse de produire les intérêts du Livret A. Il est alors rémunéré au taux minimum légal, soit 0,30 % par an.

Une vigilance simple mais indispensable

Les chiffres révèlent l’ampleur du phénomène : entre 2016 et 2021, l’État a collecté plus de 7 milliards d’euros issus de 10,7 millions de comptes inactifs. Un chiffre qui illustre l’importance de gestes simples : un virement, un retrait, une simple consultation permettent d’éviter ce transfert silencieux vers la CDC.

D’autres situations peuvent accélérer la perte de contact : un déménagement non signalé, une adresse e-mail expirée ou un changement de numéro non mis à jour. Le titulaire reste alors invisible aux yeux de la banque. Le courrier d’alerte n’arrive jamais et la procédure suit son cours.

Comment maintenir son livret actif

Un virement de quelques centimes ou un retrait, même symbolique, suffit à maintenir le compte actif. Une opération par période de cinq ans est suffisante pour empêcher l’inactivité, mais une fréquence annuelle est conseillée pour plus de sécurité. L’application mobile ou l’espace client permettent d’exécuter ces actions en quelques secondes.

Mettre en place un rappel automatisé peut s’avérer judicieux : une notification annuelle pour effectuer un micro-virement ou vérifier le compte limite tout risque de perte de contrôle. Cela permet aussi de signaler à la banque que le titulaire reste attentif et joignable.

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Coordonnées bancaires à jour : un levier sous-estimé

La communication entre l’établissement et son client repose sur des données de contact valides. Une adresse obsolète ou un numéro hors service bloque les alertes envoyées. Il est donc essentiel de maintenir à jour toutes les informations personnelles : téléphone, e-mail, adresse postale, pour recevoir à temps toute alerte liée au Livret A.

Certaines banques offrent même la possibilité d’activer des notifications spécifiques à l’inactivité du compte. L’utilisation de ces outils numériques permet une surveillance continue et efficace, sans surcharge administrative.

Une récupération toujours possible, mais contraignante

Si malgré tout, le Livret A est transféré à la Caisse des dépôts, les fonds restent récupérables pendant vingt ans. La procédure via Ciclade est légitime mais fastidieuse. Elle implique de justifier sa qualité de titulaire ou d’ayant droit, de fournir des pièces justificatives et de patienter plusieurs semaines.

Une démarche proactive reste donc la meilleure solution. Maintenir une trace d’activité sur ses supports d’épargne, conserver l’accessibilité au compte et garantir la validité de ses données personnelles réduit drastiquement les risques de perte.

Un automatisme à adopter pour sécuriser son épargne

Préserver un Livret A de l’inactivité ne nécessite ni effort financier ni démarche complexe. Trois gestes simples suffisent : effectuer un mouvement tous les cinq ans, garder ses coordonnées à jour et programmer une alerte. En les intégrant à son calendrier financier, on conserve un accès total à son épargne, sans surprise ni procédure complexe.

La rigueur dans cette gestion évite les mauvaises surprises et assure la continuité de l’accès aux fonds, même en cas de changement d’établissement ou de situation personnelle. C’est aussi une manière de rester acteur de son patrimoine dans un contexte où chaque négligence peut coûter cher.