Épargne à 50 ans : la somme idéale révélée par les experts financiers

En bref

• À 50 ans, la préparation de la retraite devient un enjeu financier prioritaire.

• Les experts recommandent d’avoir épargné entre 4 et 6 années de revenus annuels à cet âge.

• Le niveau de vie médian des 50-64 ans en France est estimé à 27 190 euros par an.

• L’épargne cible serait donc comprise entre 108 760 € et 163 140 € à 50 ans.

• Des outils comme le PER, l’assurance-vie ou le PEA permettent de renforcer efficacement cette épargne.

50 ans : un cap déterminant pour préparer sa retraite

À l’approche de la retraite, la question de l’épargne prend une importance croissante. Passé le cap des 50 ans, les choix financiers effectués peuvent largement influencer la qualité de vie future. Pour beaucoup, cet âge marque un tournant stratégique, un moment où la constitution d’un patrimoine financier devient une priorité incontestable.

A lire aussi : L’or tutoie de nouveaux sommets tandis que les banques centrales multiplient les achats massifs. Faut-il y voir un signal clair pour les épargnants ?

Entre 4 et 6 années de revenus : l’objectif recommandé

Si les recommandations diffèrent selon les pays et les approches, certains repères permettent d’établir une trajectoire claire. Aux États-Unis, la société de gestion Fidelity estime qu’à 50 ans, un épargnant devrait avoir mis de côté l’équivalent de 6 années de salaire, à condition d’envisager un départ à la retraite à 67 ans. Au Canada, la Banque Nationale abaisse ce seuil à 4,6 années de revenus.

En France, un calcul basé sur le niveau de vie

L’absence d’un repère chiffré officiel dans l’Hexagone pousse les experts à s’appuyer sur des données de référence comme le niveau de vie médian des 50-64 ans, établi à 27 190 euros annuels par l’Insee. En suivant les critères nord-américains, cela conduit à une fourchette d’épargne idéale située entre 108 760 euros (4 années de revenus) et 163 140 euros (6 années).

Des montants élevés mais pas inaccessibles

Ces chiffres peuvent sembler décourageants au premier abord. Pourtant, la situation financière des quinquagénaires présente souvent des atouts : revenus plus stables, enfants devenus autonomes ou prêts immobiliers proches de l’échéance. Cela crée des marges de manœuvre plus larges pour accélérer l’effort d’épargne.

Chaque profil reste différent : statut professionnel, patrimoine, charge de famille, projets de fin de carrière… Tous ces éléments doivent être pris en compte pour définir une stratégie adaptée.

Outils d’optimisation pour votre capital retraite

Plusieurs leviers permettent d’optimiser efficacement l’épargne constituée :

• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) offre une déduction fiscale des versements et une sortie en capital ou en rente.

• L’assurance-vie reste un support pertinent, notamment pour transmettre un capital dans un cadre fiscal favorable.

• Le PEA (Plan d’Épargne en Actions), bien que plus exposé, permet de valoriser le capital sur les marchés avec une fiscalité adoucie après 5 ans.

• Enfin, la mise à jour du relevé de carrière est une étape indispensable : elle garantit la bonne prise en compte de tous les trimestres cotisés, et évite les erreurs de calcul au moment de liquider ses droits.

Racheter ses trimestres : une opération souvent rentable

Pour ceux à qui il manque des périodes validées, il est possible de racheter des trimestres de retraite. Cette opération, bien que coûteuse, l’est souvent moins à 50 ans qu’à 60. Elle peut aussi servir à augmenter le taux de liquidation ou à atteindre plus tôt le nombre de trimestres requis pour le taux plein.

Selon notre expert : Tensions géopolitiques, dette américaine, ralentissement chinois : autant de facteurs qui alimentent la ruée vers l’actif refuge par excellence.

Une épargne mieux pensée pour une retraite choisie, non subie

Préparer sa retraite à 50 ans, c’est avant tout reprendre le contrôle de son avenir financier. Même si les montants évoqués peuvent impressionner, une planification bien construite permet souvent d’atteindre les objectifs visés sans bouleverser son train de vie. À cet âge, chaque action compte, chaque arbitrage fiscal ou patrimonial peut faire la différence.