Livret A et assurance-vie : les français préfèrent se tourner vers ce placement bien plus rentable

En bref

• 93 % des Français possèdent un produit d’épargne, avec une préférence marquée pour le Livret A

• L’assurance-vie en fonds euros séduit pour sa rentabilité et son cadre fiscal

• Les jeunes et CSP+ privilégient les placements diversifiés, mais gardent une base sécuritaire

• La fiscalité demeure le critère décisif pour investir, bien avant l’écologie ou la géopolitique

Une préférence ancrée dans la stabilité

L’épargne demeure une constante dans les habitudes financières des Français, même dans un environnement tendu. La situation géopolitique, les mouvements sociaux ou encore les ajustements monétaires n’ont pas inversé la tendance : les épargnants restent fidèles aux produits les plus connus. Le Livret A et l’assurance-vie dominent largement la hiérarchie des solutions utilisées pour préserver ou faire fructifier leur capital.

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Le Livret A conserve sa place de leader

Le dernier baromètre OpinionWay confirme que 93 % des personnes interrogées détiennent au moins un produit d’épargne. Ce taux dépasse les données de l’INSEE (90,5 %) recensées en 2024. L’usage de produits d’épargne est désormais ancré dans les pratiques des ménages.

Parmi eux, le Livret A s’impose comme l’option la plus populaire. Son image de placement sûr, simple et sans risque traverse les générations. Sa rémunération reste modeste, mais sa sécurité reste l’argument principal pour 71 % des sondés. Il est aussi considéré comme le meilleur produit pour constituer une épargne pour les enfants, avec 68 % d’adhésion sur ce point.

En revanche, ce support perd de son intérêt lorsqu’il s’agit d’objectifs de long terme, notamment la préparation de la retraite, au profit d'autres solutions jugées plus performantes.

L’assurance-vie s’impose comme complément logique

Le contrat d’assurance-vie en fonds euros prend naturellement le relais pour les projets plus ambitieux. En 2024, 41,7 % des foyers français en détenaient un, preuve de sa montée en puissance. Sa rentabilité sur plusieurs années constitue un argument pour 34 % des sondés, tandis que 36 % soulignent l'intérêt de son cadre juridique et fiscal.

Ce produit n’est donc pas perçu uniquement comme une protection patrimoniale. Il est aussi envisagé comme un véritable outil d’anticipation, en particulier pour constituer une retraite ou transmettre un patrimoine dans des conditions favorables.

Des profils d’épargnants en évolution

Si les seniors conservent une nette préférence pour les placements prudents comme le Livret A, l’assurance-vie ou l’or, les jeunes et les catégories socioprofessionnelles supérieures affichent une stratégie plus audacieuse. Les Franciliens, en particulier, diversifient leur épargne, tout en conservant une base sécuritaire. Ces profils allient ainsi stabilité et performance, en intégrant progressivement des supports plus dynamiques, comme les actions ou les cryptomonnaies.

La fiscalité, un critère de décision dominant

Les choix d’investissement sont de moins en moins dictés par la seule prudence. Selon l’étude, 36 % des Français identifient l’avantage fiscal comme le critère numéro un d’un bon placement. Ce facteur l’emporte sur les considérations liées à l’écologie ou à la défense.

L’assurance-vie, bénéficiant d’un traitement fiscal favorable sous certaines conditions de durée, tire pleinement profit de cette attente. Elle combine ainsi souplesse, transmission et avantage fiscal, un trio gagnant dans l’univers de l’épargne individuelle.

Une hiérarchie qui évolue lentement

La stabilité du Livret A, malgré la faiblesse des taux, confirme son rôle de socle dans les portefeuilles des ménages. L’assurance-vie, de son côté, s’affirme comme le support naturel pour accompagner des projets à moyen et long terme.

Les évolutions de comportement restent progressives, sans rupture majeure. En période d’incertitude économique, les fondamentaux restent privilégiés : accessibilité, sécurité et fiscalité attractive continuent de guider les décisions d’investissement.

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Vers une logique de débancarisation partielle

Une frange croissante de la population se détourne des circuits bancaires traditionnels pour se tourner vers des investissements tangibles, moins exposés aux aléas des marchés financiers et aux décisions politiques. Dans ce contexte, les lingots d’or et d’argent physique s’imposent comme des valeurs refuges durables, notamment en raison de leur régime fiscal avantageux.

En cas de revente, ces actifs physiques sont exonérés d’impôt après 22 ans de détention sous le régime des plus-values. À l’inverse, les placements bancaires restent soumis à la flat tax (30 %), sans distinction de durée. Cette asymétrie fiscale confère aux métaux d’investissement un rôle de plus en plus stratégique dans les stratégies de protection du patrimoine.

La débancarisation partielle n’est plus réservée aux seuls profils avertis. Elle gagne du terrain chez les épargnants soucieux de préserver leur autonomie financière, notamment face aux perspectives de régulation accrue du secteur bancaire, aux tensions géopolitiques, et à l’inflation persistante.