L'Allemagne abandonne peu à peu le cash et le débat sur l'euro numérique prend une nouvelle ampleur

En bref

• Pour la première fois, les paiements sans espèces ont dépassé les règlements en liquide en Allemagne.

• En 2025, 55 % des transactions du quotidien ont été effectuées par carte, smartphone ou internet.

• Le cash reste pourtant profondément ancré dans les habitudes et 80 % des Allemands souhaitent conserver la possibilité de payer en espèces.

• La progression d'acteurs américains comme PayPal ou Apple Pay relance le débat sur la souveraineté européenne des moyens de paiement.

• L'euro numérique et des solutions européennes comme Wero pourraient occuper une place croissante dans les prochaines années.

L'Allemagne change ses habitudes et le cash perd son statut historique

Pendant des décennies, l'Allemagne a incarné une forme de résistance au paiement numérique. Régler ses achats avec des billets faisait presque partie de l'identité économique du pays. Cette époque commence à s'effacer.

Selon la dernière étude publiée par la Banque fédérale allemande, les paiements sans espèces ont représenté 55 % des transactions du quotidien en 2025, contre 45 % pour le liquide. Un renversement historique dans la première économie européenne.

Le mouvement n'est pas brutal. Il s'installe depuis longtemps. En 2008, le cash représentait encore 83 % des achats courants. Cette part est tombée à 58 % en 2021, puis à 51 % en 2023 avant de passer sous la barre symbolique des 50 % l'an dernier.

Le chiffre impressionne. Pourtant, il mérite d'être nuancé.

L'Allemagne reste l'un des pays européens les plus attachés aux espèces. Le recul du liquide n'a rien d'un effondrement. Il ressemble davantage à une adaptation progressive des usages, portée par la généralisation des cartes bancaires, des smartphones et du commerce en ligne.

A lire aussi : Le cours de l'or reste proche de ses sommets historiques et certains investisseurs redoutent que la prochaine secousse financière accélère encore sa hausse.

Les cartes bancaires dominent encore largement

La carte de débit demeure le moyen de paiement électronique préféré des Allemands.

Le système national Girocard représente à lui seul 26 % des transactions. Les paiements mobiles poursuivent leur ascension et atteignent désormais 10 %, tandis que les achats sur internet continuent de modifier les habitudes de consommation.

Cette évolution paraît naturelle. Elle répond à une recherche de rapidité et de simplicité.

Pour autant, réduire le débat à une opposition entre modernité et tradition serait une erreur.

L'argent liquide conserve une place importante dans l'économie allemande. Il représente encore 23 % des montants échangés, soit autant que les virements bancaires, et reste le moyen de paiement individuel le plus utilisé.

Cette résistance du cash raconte quelque chose de plus profond qu'une simple habitude.

Le liquide conserve une valeur symbolique et rassurante

Une immense majorité des Allemands ne veut pas voir disparaître les billets.

Près de 80 % des personnes interrogées considèrent qu'il est important de pouvoir continuer à payer en espèces. La raison est simple. Le cash est perçu comme un outil accessible à tous, indépendant des réseaux informatiques et capable de fonctionner lors d'une panne ou d'une crise.

Cette méfiance envers une économie totalement numérisée n'est pas propre à l'Allemagne.

Ces dernières années, les coupures de réseaux bancaires, les cyberattaques et certaines pannes de systèmes de paiement ont rappelé qu'un moyen de paiement physique conserve une utilité bien réelle.

Le paradoxe est frappant. Les consommateurs utilisent davantage les outils numériques tout en refusant de renoncer totalement aux billets.

PayPal, Apple Pay et la question de la souveraineté européenne

Une autre inquiétude s'installe progressivement.

Les solutions de paiement les plus utilisées proviennent souvent d'entreprises étrangères. PayPal est aujourd'hui adopté par 77 % des Allemands et Apple Pay poursuit sa progression.

Cette domination interroge.

L'Europe maîtrise sa monnaie mais dépend encore largement d'acteurs américains pour une partie de ses infrastructures de paiement. Une situation qui dérange de plus en plus les banques centrales et une partie des responsables politiques.

Le sujet dépasse la technologie. Il touche à la souveraineté économique.

Les consommateurs allemands se montrent d'ailleurs favorables à des alternatives européennes et font davantage confiance aux banques traditionnelles ainsi qu'aux banques centrales pour développer ces nouveaux outils.

Wero et l'euro numérique pourraient rebattre les cartes

Cette attente ouvre la voie à de nouveaux acteurs.

Le service européen Wero cherche déjà à proposer une alternative aux géants américains. Son déploiement reste progressif mais l'ambition est claire : permettre aux Européens de payer, transférer de l'argent ou réaliser des achats en ligne sans dépendre d'entreprises extérieures au continent.

L'autre chantier est encore plus ambitieux.

La Banque centrale européenne travaille depuis plusieurs années sur l'euro numérique, une version dématérialisée des billets et des pièces. Son arrivée n'est pas attendue avant la fin de la décennie.

Le projet suscite autant d'espoirs que de réserves. Certains y voient un outil moderne et souverain. D'autres craignent une réduction progressive de la place du cash.

Une chose paraît acquise. L'Allemagne, longtemps symbole du billet de banque roi, est entrée dans une nouvelle phase. Le numérique progresse, mais le débat sur la liberté de payer comme on le souhaite est loin d'être terminé.

Selon notre expert : L'endettement mondial grimpe, les banques centrales hésitent et de plus en plus d'épargnants cherchent un refuge avant qu'un nouvel épisode de turbulence ne s'impose aux marchés.

Les épargnants regardent aussi vers des actifs tangibles

Cette numérisation croissante des paiements pousse une partie des épargnants à diversifier leur patrimoine. Les investissements alternatifs attirent davantage d'attention, notamment les lingots d'or, les lingots d'argent ou encore les pièces d'or d'investissement. L'objectif n'est pas uniquement la recherche de performance. Beaucoup y voient une manière de détenir une partie de leur épargne hors du système bancaire traditionnel, avec des actifs physiques dont ils gardent la maîtrise directe.

Sources :  BDOR