Crédit conso : des changements majeurs dès 2026, voici à quoi vous attendre

En bref

• Publicité trompeuse interdite dès 2026 sur les mini-crédits, LOA et paiements fractionnés.

• Information claire et normalisée pour chaque offre de crédit à la consommation.

• Vérification systématique de la solvabilité imposée à tous les prêteurs.

• Extension du cadre réglementaire aux crédits jusqu’à 100 000 € et paiements en plusieurs fois.

• Objectif : freiner le surendettement et responsabiliser l’ensemble du secteur.

Un virage réglementaire majeur dans le crédit à la consommation

À compter de novembre 2026, le paysage du crédit à la consommation en France sera profondément transformé. Dans le sillage d’une directive européenne, la nouvelle législation vise à renforcer la protection des emprunteurs et à endiguer les situations de surendettement, encore trop fréquentes dans les foyers français.

Les principaux acteurs du crédit banques, enseignes commerciales, plateformes de paiement seront tenus de revoir leurs pratiques. À travers un arsenal de mesures contraignantes, l’État entend rendre chaque opération de crédit plus responsable, plus transparente et mieux encadrée.

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Des publicités désormais strictement encadrées

Les campagnes promotionnelles promettant des crédits “immédiats” ou “sans justificatifs” seront interdites. Toute publicité sur un crédit devra inclure une mention d’avertissement lisible et explicite sur les risques d’endettement.

Cette mesure vise à supprimer l'incitation excessive à emprunter, notamment via les mini-crédits, paiements fractionnés ou offres dites “gratuites”, souvent associés à des frais cachés. Les acteurs devront présenter les conditions complètes de l’offre dès la première interaction, en éliminant tout discours commercial trompeur.

Un niveau d’information uniforme pour tous les crédits

Qu’il s’agisse de mini-crédits, de locations avec option d’achat (LOA) ou de crédits classiques jusqu’à 100 000 €, tous seront soumis à des exigences identiques en matière d’information. Le consommateur devra pouvoir consulter, avant tout engagement, une fiche d’information standardisée, rédigée en langage clair, indiquant le coût total, les taux appliqués, les modalités de remboursement, ainsi que les éventuels frais additionnels.

Les pratiques opaques ou les subtilités contractuelles difficiles à identifier devront disparaître. Ce niveau d’uniformisation facilitera la comparaison des offres entre différents établissements.

Des contrôles renforcés contre le surendettement

Avant toute acceptation de crédit, les prêteurs auront l’obligation de consulter le fichier national des incidents de paiement. Cette étape, systématisée, vise à évaluer objectivement la capacité de remboursement de chaque emprunteur et à refuser les demandes à risque.

La mesure concerne tous les types de crédits, y compris les cartes renouvelables, crédits affectés ou solutions de paiement en plusieurs fois. L’ensemble des prêteurs y compris les plateformes en ligne sera soumis à cette obligation.

Un devoir de vérification et de justification imposé aux prêteurs

Les professionnels du crédit devront désormais démontrer qu’ils ont mené une analyse rigoureuse de la solvabilité du client avant d’émettre une offre définitive. Il ne suffira plus de recueillir une déclaration sur l’honneur ou quelques justificatifs : des critères formalisés, traçables et cohérents seront requis.

Des contrôles seront opérés par les autorités compétentes, avec sanctions financières à la clé en cas de manquement. Chaque manœuvre destinée à contourner le formalisme même par omission sera susceptible de poursuites.

Une réforme qui transforme les pratiques commerciales

L’ensemble des professionnels concernés par l’émission ou la promotion de crédits devra adapter ses supports de communication, ses procédures commerciales et même ses parcours clients.

En ligne comme en magasin, le paiement en plusieurs fois, souvent présenté comme une simple facilité, sera désormais assimilé à un crédit à la consommation, avec toutes les obligations que cela implique.

Les équipes commerciales devront être formées aux nouvelles obligations, notamment sur la façon de présenter clairement le coût d’un financement, sans enjolivement ni ambiguïté.

Des produits jusqu’alors peu encadrés désormais dans le viseur

La nouvelle législation ne se limite pas aux crédits traditionnels. Elle s’appliquera aux :

• Crédits instantanés, largement diffusés via les néo-banques et applications mobiles

• Prêts à taux 0% dits "gratuits", qui masquent parfois des frais accessoires

• Crédits affectés de montants élevés, jusqu’à 100 000 €

• Paiements fractionnés ou LOA proposés par les grandes enseignes

L’extension du périmètre réglementaire répond à l’essor des modes de financement alternatifs, souvent peu compris des emprunteurs.

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Les obligations clés pour 2026

À partir de novembre 2026, l’ensemble des crédits à la consommation devra respecter cinq grandes obligations :

• Mentions d’avertissement claires sur tous les supports publicitaires

• Remise systématique d’un document d’information normalisé avant toute offre

• Consultation obligatoire du fichier des incidents de paiement

• Détail complet du coût du crédit, frais et taux inclus

• Vérification formalisée de la solvabilité de chaque client

Une refonte du crédit tournée vers la responsabilité

Cette réforme marque un changement structurel pour les acteurs du financement aux particuliers. Loin de freiner l’accès au crédit, elle vise à le rendre plus sain, mieux encadré et à éviter les engrenages du crédit facile.

Dans un environnement économique tendu, où l’inflation et la précarité fragilisent de nombreux ménages, ces nouvelles règles apparaissent comme une barrière de protection indispensable.