Épargne : deux changements majeurs pour les PEL en 2026

En bref

• Les nouveaux Plans épargne logement ouverts dès 2026 passeront à 2 %
• Des milliers d’anciens PEL atteignent leur limite de 15 ans dès mars 2026
• Les PEL clos automatiquement seront convertis en livrets bancaires au taux fixé par la banque
• Un tiers des PEL actuels pourrait être concerné d’ici 2030 selon la Banque de France

Une hausse à 2 % pour les nouveaux contrats dès 2026

L’année 2026 s’annonce déterminante pour le Plan épargne logement. Les contrats ouverts à partir du 1er janvier afficheront une rémunération portée à 2 %, contre 1,75 % aujourd’hui. Cette revalorisation vise clairement les ménages qui préparent un achat immobilier ou des travaux et souhaitent sécuriser une épargne dédiée.

Les chiffres rappellent l’ampleur du dispositif : le PEL reste l’un des placements réglementés favoris des Français, avec 207,1 milliards d’euros d’encours recensés à l’été 2025 par la Banque de France.

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Un taux figé pendant toute la durée du contrat

Le principe qui fait la force du PEL demeure inchangé. Le taux en vigueur au moment de l’ouverture ne bouge pas pendant la vie du plan. Cette stabilité donne des repères clairs aux épargnants :

• 1 % pour les plans ouverts entre août 2016 et fin 2022

• 2 % pour ceux ouverts en 2023

• 2,25 % pour l’année 2024

• 1,75 % pour les PEL ouverts en 2025

Cette mécanique permet d’anticiper la performance future sans dépendre des ajustements périodiques appliqués aux autres produits réglementés.

Un outil qui permet un apport plus conséquent

Même soumis à la fiscalité (PFU 30 % ou régime social et fiscal classique), le Plan épargne logement conserve une utilité stratégique. Le plafond atteint 61 200 €, soit presque trois fois le plafond du Livret A. Une simple mise en route avec 225 € suffit pour enclencher ce dispositif et bâtir un apport solide.

2026 marque le début des fermetures automatiques

Une échéance longtemps théorique entre enfin dans le réel. Les PEL ouverts depuis mars 2011 arrivent à la limite de durée prévue : 15 ans. À partir de mars 2026, les premiers contrats seront fermés s’ils n’ont pas servi à financer une résidence principale, un projet de construction ou des travaux.

Ces plans seront alors basculés en livrets bancaires. La rémunération ne sera plus garantie par l’État : elle sera déterminée directement par chaque établissement financier.

Selon notre expert : Si la finance mondiale continue de vaciller, le métal jaune pourrait devenir la boussole ultime des épargnants.

Une proportion massive concernée d’ici 2030

Les chiffres fournis par la Banque de France donnent l’ampleur du chantier : près d’un tiers des PEL en circulation, représentant 93 milliards d’euros, pourrait être impacté d’ici 2030. La question n’est plus administrative. Elle devient patrimoniale, car les détenteurs devront arbitrer entre laisser filer la conversion en livret, clôturer eux-mêmes leur PEL au bon moment ou réorienter leurs stratégies d’épargne.

Et après le PEL, quelles stratégies patrimoniales ?

De nombreux épargnants chercheront des solutions capables de résister aux cycles financiers. Certains privilégient des supports tangibles : or physique, argent, lingots, pièces reconnues, avec une logique de diversification et parfois de débancarisation partielle afin de protéger une partie de leur capital face aux incertitudes structurelles.