Votre retraite est-elle supérieure à la pension moyenne des Français ?

En bref

• Fin 2023, la pension moyenne de droit direct atteignait environ 1 670 euros brut par mois pour les retraités résidant en France.

• Une carrière complète permettait d’atteindre près de 2 000 euros brut mensuels en moyenne.

• Les anciens agents des régimes spéciaux, les militaires et les fonctionnaires d’État percevaient les montants les plus élevés.

• Les femmes recevaient encore environ 780 euros brut de moins par mois que les hommes.

• Comparer sa retraite à une moyenne nationale reste imparfait : le régime, le salaire, la durée de cotisation et les interruptions de carrière changent profondément le résultat.

La moyenne nationale donne un repère. Elle ne raconte pourtant qu’une partie de l’histoire. Selon le rapport annuel publié par le Conseil d’orientation des retraites en juin 2025, un retraité de droit direct résidant en France percevait environ 1 670 euros brut par mois fin 2023. Pour une personne ayant validé une carrière complète, le montant approchait 2 000 euros.

Ces chiffres permettent de se situer, mais leur lecture exige quelques précautions. La pension de droit direct correspond aux droits acquis grâce à sa propre carrière. Elle ne comprend pas nécessairement les pensions de réversion versées après le décès d’un conjoint. Surtout, une moyenne mélange des trajectoires professionnelles très éloignées. Un cadre ayant cotisé sans interruption ne peut pas être comparé mécaniquement à une personne ayant connu du temps partiel, du chômage ou une carrière incomplète.

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Des écarts considérables entre les différents régimes de retraite

Le régime d’affiliation principal change nettement la comparaison. Selon les données reprises par le COR, les retraités issus de certains régimes spéciaux figuraient parmi les mieux rémunérés. Pour une carrière complète, les anciens salariés de la SNCF, de la RATP ou de la Banque de France percevaient environ 2 800 euros brut par mois. L’écart dépassait alors 1 100 euros par rapport à la moyenne de l’ensemble des retraités.

Les anciens fonctionnaires civils de l’État affichaient également des pensions élevées, proches de 2 610 euros brut mensuels. Les militaires atteignaient environ 2 770 euros, malgré des départs parfois plus précoces. Ces montants ne prouvent pas qu’un régime serait systématiquement plus généreux à carrière identique. Ils reflètent aussi la structure des emplois concernés, les niveaux de qualification, les rémunérations passées et les règles particulières de liquidation.

Du côté du secteur privé, les personnes ayant principalement cotisé au régime général percevaient autour de 1 920 euros brut par mois lorsqu’elles avaient accompli une carrière complète. La différence reste nette. Elle tient moins à une opposition simpliste entre public et privé qu’aux salaires de référence, aux primes, aux périodes validées et à la part de cadres dans chaque population. La retraite reste le miroir parfois brutal de la vie professionnelle.

Une pension moyenne qui masque les carrières incomplètes

Le seuil de 1 670 euros ne doit pas être interprété comme une pension garantie. Il s’agit d’une pension moyenne des retraités français, calculée sur des profils qui n’ont ni les mêmes revenus ni le même nombre de trimestres. Une pension inférieure à cette somme ne traduit donc pas automatiquement une anomalie. Elle peut résulter d’une entrée tardive sur le marché du travail, d’une activité exercée à l’étranger, d’interruptions familiales ou d’années travaillées à temps partiel.

La durée de carrière pèse lourd. Le passage d’environ 1 670 euros pour l’ensemble des retraités à près de 2 000 euros pour les carrières complètes montre l’ampleur de cet effet. Les personnes parties sans avoir réuni la durée d’assurance requise peuvent subir une décote, tandis que celles qui poursuivent leur activité au-delà des conditions du taux plein peuvent bénéficier d’une surcote.

La comparaison doit également intégrer le brut et le net. Les prélèvements sociaux appliqués aux retraites varient selon le revenu fiscal du foyer. Deux personnes percevant la même pension brute ne disposent donc pas toujours du même montant réellement versé. À mes yeux, les moyennes nationales sont utiles pour repérer un ordre de grandeur, pas pour juger la qualité d’une retraite individuelle. Le relevé de carrière et le nombre de trimestres restent bien plus instructifs.

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Les femmes restent lourdement pénalisées à la retraite

Fin 2023, les femmes percevaient en moyenne environ 1 310 euros brut par mois, contre 2 090 euros pour les hommes. La différence atteignait 780 euros mensuels, soit 9 360 euros sur une année. Cet écart provient principalement des inégalités accumulées durant la vie active : rémunérations plus faibles, temps partiel plus fréquent, congés familiaux et interruptions de carrière.

La situation s’améliore lentement. Le rapport entre les pensions moyennes de droit direct des femmes et celles des hommes est passé de 54,6 % en 2004 à 64,8 % en 2023. Les statistiques publiées ensuite par la DREES confirment que l’écart demeure massif, même s’il se réduit lorsque les pensions de réversion sont ajoutées.

La progression mérite d’être reconnue, sans masquer la réalité. Une retraite ne corrige pas magiquement trente ou quarante années d’écarts salariaux. Elle les prolonge. Les générations plus jeunes devraient profiter de carrières féminines plus longues et plus continues, mais le rattrapage prendra du temps.

Face à cette incertitude, certains épargnants complètent leurs droits par des investissements alternatifs. Les lingots d’or et d’argent, les pièces d’or d’investissement ou l’épargne détenue hors des produits bancaires traditionnels peuvent participer à une stratégie de diversification et de sécurisation patrimoniale. Cette démarche de débancarisation ne remplace ni une retraite obligatoire ni une épargne disponible. Elle vise surtout à répartir les risques, avec une part mesurée du patrimoine et une attention portée aux frais, à la fiscalité, au stockage et à la volatilité des cours.