PEL : 93 milliards d’euros bientôt libérés, les banques s’apprêtent à fermer des milliers de comptes

En bref

• À partir de mars 2026, les PEL ouverts depuis mars 2011 atteindront leur durée maximale de 15 ans.

• Ces comptes seront automatiquement clôturés par les banques.

• 93 milliards d’euros d’encours sont concernés.

• L’épargne sera redirigée vers des placements moins rémunérateurs.

• Il devient urgent de réfléchir à des alternatives pour optimiser son capital.

Une échéance méconnue qui approche à grands pas

À l'approche de 2026, de nombreux détenteurs de plan d’épargne logement (PEL) risquent de recevoir une notification inattendue de leur banque. En cause : la fin de vie réglementaire de leur contrat. Tous les PEL ouverts à partir de mars 2011 arrivent automatiquement à expiration au bout de 15 ans. Ce mécanisme, souvent ignoré du grand public, va provoquer une vague de fermetures entre 2026 et 2030.

L’observatoire de la Banque de France, relayé par L’Internaute, chiffre le phénomène : 36 % des PEL seront touchés par cette mesure d’ici les prochaines années, représentant un total de 93 milliards d’euros d’encours. Ces fermetures ne sont pas conditionnées à une action du client : elles interviendront automatiquement, sauf clôture anticipée.

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Que devient l’argent une fois le PEL clôturé ?

Contrairement à ce que certains pourraient redouter, les fonds placés ne disparaîtront pas. Ils seront transférés sur un livret bancaire standard, sans intervention de l’épargnant. Le problème réside ailleurs : le taux de rémunération de ce livret sera bien inférieur à celui garanti par le PEL, souvent supérieur à 2 % nets pour les anciens contrats.

Pour les épargnants concernés, une vigilance s’impose. Sans réaction, leur capital pourrait perdre en rentabilité sans même qu’ils s’en rendent compte. Il devient donc crucial d’anticiper cette échéance pour réallouer les fonds de manière plus stratégique.

Des solutions à envisager en amont

L’objectif initial du PEL est de faciliter un projet immobilier, en permettant à son titulaire d’obtenir un prêt à un taux bonifié. Si ce projet est toujours d’actualité, mobiliser les fonds pour un achat reste une option cohérente.

Dans le cas contraire, il est conseillé d’examiner d’autres possibilités : comptes à terme, obligations, ou encore livrets réglementés comme le LEP. Certains pourraient aussi s’intéresser à des actifs tangibles et historiquement stables, comme l’or physique, dont la performance récente +8,61 % sur 6 mois, +29,68 % sur un an alimente un regain d’intérêt chez les épargnants prudents.

Un contexte défavorable pour l’épargne sécurisée

Cette alerte sur les PEL intervient dans une période de recul généralisé des rendements pour les produits d’épargne garantis. Le Livret A, après avoir culminé à 3 %, redescend à 1,7 % à partir du 1er août 2025, une décision actée par la Banque de France. Le LDDS suit la même trajectoire, rognant le rendement global des foyers modestes.

Bien que le taux reste supérieur à l’inflation actuelle, la perte de pouvoir d’achat pour les épargnants est réelle. D’où la nécessité de réajuster ses choix de placement pour les années à venir.

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Ce qu’il faut anticiper

Les détenteurs de PEL ouverts après mars 2011 ont tout intérêt à vérifier la date d’ouverture de leur contrat. Si celui-ci approche de la limite des 15 ans, il faudra s’informer auprès de sa banque sur la date exacte de clôture, les conditions de transfert et les alternatives proposées.

Enfin, ne pas attendre la fermeture automatique permettra de garder le contrôle sur l’allocation de son épargne, d’éviter un rendement dégradé et de choisir une stratégie adaptée à son profil.