Retraite : votre entreprise vous aide-t-elle vraiment à préparer l’après-salaire ?

En bref

• Plus de 13 millions de salariés bénéficient aujourd’hui de dispositifs d’épargne salariale.

• Plus de 200 milliards d’euros sont investis via la participation, l’intéressement et les plans d’épargne d’entreprise.

• Les versements moyens ont atteint environ 3 600 euros en 2024.

• Les PER d’entreprise et anciens Perco représentent plus de 45 milliards d’euros d’encours.

• Les frais de gestion restent l’un des principaux points de vigilance pour les épargnants.

Une épargne souvent sous-estimée dans la préparation de la retraite

La question de la retraite occupe une place croissante dans les préoccupations des Français. Entre l’allongement de la durée de cotisation, les incertitudes démographiques et la recherche de revenus complémentaires, de nombreux salariés cherchent des solutions pour renforcer leur patrimoine sur le long terme.

Parmi les outils disponibles, l’épargne salariale figure pourtant parmi les plus accessibles. Souvent perçue comme un simple complément de rémunération, elle constitue aussi un levier de préparation à l’après-carrière.

Participation, intéressement, plans d’épargne entreprise ou encore PER collectif permettent aux salariés de bénéficier directement d’une partie de la richesse créée par leur société.

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Une idée ancienne devenue un pilier de l’épargne des salariés

L’origine de ces mécanismes remonte au milieu du XXe siècle. Leur objectif était clair : associer davantage les salariés aux performances économiques de leur entreprise.

La participation et l’intéressement reposent sur une logique simple. Lorsqu’une entreprise réalise de bons résultats, une partie des bénéfices ou de la performance est redistribuée aux collaborateurs. Cette approche vise à renforcer l’implication des équipes tout en favorisant une meilleure répartition de la valeur créée.

Aujourd’hui, la participation est obligatoire dans les entreprises de plus de 50 salariés. L’intéressement, lui, demeure facultatif mais largement utilisé dans de nombreuses structures.

L’intérêt de ces dispositifs ne se limite pas aux primes versées. Leur cadre fiscal avantageux et la possibilité de recevoir un abondement de l’employeur augmentent leur attractivité.

Concrètement, certaines entreprises complètent les sommes versées par leurs salariés, offrant ainsi un rendement immédiat difficile à obtenir avec d’autres formes d’épargne.

Plus de 200 milliards d’euros déjà investis

Les chiffres témoignent de l’ampleur du phénomène.

Plus de 13 millions de salariés sont aujourd’hui couverts par des dispositifs d’épargne salariale. Les encours cumulés dépassent désormais les 200 milliards d’euros.

En 2024, environ 6 millions de salariés ont effectué des versements ou reçu des primes sur ces supports. Le montant moyen atteint près de 3 600 euros par personne sur l’année.

Cette somme peut sembler modeste à première vue. Pourtant, accumulée sur plusieurs décennies, elle représente un capital conséquent susceptible de compléter les revenus une fois la vie professionnelle terminée.

Autre avantage souvent mis en avant : ces placements apparaissent généralement moins intimidants qu’un investissement boursier réalisé de manière autonome. Les fonds proposés au sein des plans d’entreprise sont fréquemment diversifiés et conçus pour limiter les risques excessifs.

Pour beaucoup de salariés, il s’agit ainsi d’un premier contact avec le monde de l’investissement.

Les dispositifs les plus utiles pour préparer l’après-carrière

Tous les mécanismes d’épargne salariale n’ont pas le même objectif.

Les solutions orientées vers le long terme attirent particulièrement l’attention lorsqu’il s’agit de préparer la retraite. C’est notamment le cas des anciens Perco et des PER d’entreprise, qui permettent de constituer progressivement un capital destiné à être utilisé au moment de la cessation d’activité.

Ces dispositifs concernent plus de 6 millions de Français et regroupent plus de 45 milliards d’euros d’actifs.

Leur principal atout réside dans leur horizon d’investissement. Les sommes restent généralement investies durant plusieurs années, ce qui favorise les effets de la capitalisation et permet d’envisager une croissance progressive de l’épargne.

Pour les salariés qui disposent déjà d’une capacité d’épargne régulière, ces solutions représentent souvent un complément pertinent aux régimes obligatoires de retraite.

Le point de vigilance qui peut réduire la performance

Une réserve revient régulièrement chez les spécialistes de l’épargne : le niveau des frais.

De nombreux plans reposent encore sur des fonds gérés activement dont les coûts peuvent peser sur les performances à long terme. Sur plusieurs décennies, quelques dixièmes de points de frais supplémentaires peuvent réduire sensiblement le capital final.

Cette question devient d’autant plus importante que la préparation de la retraite s’inscrit dans une logique de très long terme.

Face à cette réalité, certains experts plaident pour une intégration plus large des ETF au sein des dispositifs d’entreprise. Ces fonds indiciels, connus pour leurs frais généralement plus faibles, permettent de répliquer l’évolution d’un indice boursier tout en limitant les coûts de gestion.

Pour les épargnants, la différence peut devenir significative au fil des années.

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Une aide réelle, à condition de s’y intéresser

L’épargne salariale ne remplace pas une stratégie patrimoniale complète. Elle constitue en revanche l’un des rares dispositifs permettant de bénéficier simultanément d’avantages fiscaux, d’un éventuel abondement de l’employeur et d’un accès simplifié aux marchés financiers.

Pour des millions de salariés, cette mécanique agit déjà comme un premier pilier de préparation à la retraite.

La vraie question n’est donc plus de savoir si l’entreprise peut aider à préparer l’après-salaire. Les chiffres montrent qu’elle le fait déjà. Reste à vérifier si les sommes disponibles sont réellement exploitées au maximum de leur potentiel.

Sources :  BDOR