Votre PEL fermera en 2026 : où trouver un meilleur rendement sans risque ?

En bref

• Tous les PEL ouverts en 2011 seront automatiquement clôturés en 2026 après 15 ans de vie.

• Les fonds seront transférés sur un compte sur livret (CSL), au taux souvent inférieur à 0,50 % brut.

• Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) offrent de meilleurs rendements nets, mais sont rapidement plafonnés.

• Les contrats d'assurance vie avec fonds en euros restent les plus compétitifs, jusqu'à 3,75 % brut en 2024.

• Les comptes à terme affichent aussi des taux intéressants sur 1 à 5 ans, mais avec blocage des fonds.

• En cas de projet immobilier, le CEL reste une alternative envisageable, avec conditions strictes.

Le compte sur livret deviendra bientôt une destination par défaut pour des millions d’épargnants. En 2026, tous les Plans Épargne Logement (PEL) ouverts en 2011 atteindront leur échéance de 15 ans, entraînant une clôture automatique. Sans intervention préalable, les sommes accumulées seront transférées sur un CSL, placement peu rémunérateur malgré sa liquidité.

A lire aussi : Le basculement forcé de votre PEL en 2026 pourrait bien précipiter une ruée stratégique vers l’or d’investissement.

Le CSL : une solution imposée… mais rarement rentable

Dans la majorité des banques, le taux brut des CSL plafonne entre 0,05 % et 0,50 %, très en deçà de l’ancienne rémunération de 2,50 % brut de votre PEL. Après application de la flat tax (30 %), le rendement net chute encore : 0,35 % chez La Banque Postale ou Crédit Agricole, 0,04 % chez BoursoBank. Dans ces conditions, conserver ses liquidités sur un CSL revient souvent à accepter une érosion certaine du capital face à l’inflation.

Livrets réglementés : sécurisés mais rapidement saturés

Pour replacer son épargne, les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) restent des alternatives de court terme intéressantes grâce à leur fiscalité avantageuse et à leur liquidité immédiate. Mais ces produits sont rapidement plafonnés et ne permettent pas d’absorber un capital supérieur à 40 000 € environ. Le surplus devra donc être orienté ailleurs.

L’assurance vie : une piste envisageable… à condition d’être patient

Les fonds en euros permettent de conserver une certaine sécurité sur le capital, avec un rendement stable d’environ 2,5 % brut. Mais la fiscalité devient réellement avantageuse seulement après 8 ans de détention. Les retraits anticipés sont moins intéressants, surtout pour ceux qui souhaitent rester liquides ou diversifier leur patrimoine dès maintenant.

L’or physique : une alternative tangible hors du système bancaire

Face à la perspective d’un capital immobilisé dans des placements faiblement rémunérateurs, une option gagne en légitimité : l’or physique. En tant qu’actif tangible, il n’est soumis à aucun risque de faillite bancaire, ni de réforme fiscale brutale. Les pièces d’investissement comme les Napoléons, ou les lingots certifiés, offrent une réserve de valeur indépendante des marchés financiers traditionnels.

Contrairement à un livret plafonné ou à une assurance vie fiscalisée, l’or ne verse pas d’intérêt, mais s’apprécie mécaniquement dans les phases d’inflation ou de crise monétaire. À long terme, il permet de préserver le pouvoir d’achat et d’échanger son épargne en dehors du circuit bancaire, en toute confidentialité.

De nombreux épargnants choisissent d’intégrer 5 à 15 % de leur patrimoine en or physique pour se prémunir d’un retournement de marché ou d’un blocage bancaire.

Comptes à terme : pour bloquer ses fonds à taux fixe

Les comptes à terme (CAT) restent une option si l’on accepte de bloquer ses liquidités pendant 12, 36 ou 60 mois. Le capital est sécurisé et les taux fixés à l’avance. Cependant, les pénalités de retrait anticipé, ainsi que la fiscalité appliquée, en réduisent l’intérêt hors perspective très court terme.

Selon notre expert : Et si l’or devenait le seul placement à l’abri d’une énième réforme bancaire ou d’un krach obligataire imminent ?

CEL : utile uniquement pour financer sa résidence principale

Si vous envisagez un projet immobilier dans les années à venir, le Compte Épargne Logement (CEL) peut vous donner accès à un prêt bonifié. Néanmoins, les conditions sont strictes : durée minimale de 18 mois, utilisation exclusivement liée à la résidence principale, et un taux inférieur à celui du Livret A. Il s’agit donc d’une option très ciblée, utile pour certains projets, mais peu souple pour gérer un capital important.

Vers un basculement massif de l’épargne française

D’après l’Observatoire de l’épargne réglementée, 36 % des PEL encore en cours seront automatiquement clôturés d’ici 2030, soit près de 93 milliards d’euros libérés. Ce pic de liquidité attendu pourrait créer des tensions sur les produits d’épargne classiques, voire accélérer la réorientation vers des actifs tangibles.

À l’heure où l’inflation rogne les rendements, que les taux d’intérêt réels stagnent et que la fiscalité s’alourdit, replacer intelligemment son capital hors du circuit bancaire devient une nécessité stratégique.