Combien faut-il d'argent pour vivre sans travailler en France, selon les experts patrimoniaux

En bref

• 62 % des Français rêvent de vivre sans travailler, d'après un sondage Ifop de septembre 2023 portant sur 1 015 personnes représentatives.

• Le capital moyen jugé nécessaire s'établit à 26 millions d'euros, une estimation largement surévaluée selon les spécialistes.

• 1 million d'euros placé à 3 % génère 30 000 € de revenus annuels, sans toucher au capital.

• L'inflation modifie profondément les projections : le seuil réaliste pour tenir sur la durée serait plutôt de 2 millions d'euros.

• Un mi-temps constitue une alternative crédible pour ceux qui n'atteignent pas ce niveau de patrimoine.

Le mythe du rentier, toujours vivace

Vingt ans après les spots cultes de la Française des jeux, le fantasme de la vie sans contrainte professionnelle reste profondément ancré dans l'imaginaire collectif. D'après un sondage Ifop réalisé en septembre 2023, 62 % des Français souhaitent vivre sans travailler. Maxime Chipoy, président de Moneyvox, confirme que le sujet revient régulièrement sur les forums financiers : « Le rêve d'être rentier est vieux comme la France moderne. Toute la littérature du XIXe siècle parle de ça. »

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26 millions d'euros : une estimation irréaliste

Les personnes interrogées par l'Ifop fixent en moyenne à 26 millions d'euros le capital nécessaire pour atteindre la liberté financière totale. Les foyers aux revenus modestes (900 à 1 300 € mensuels) montent à 45 millions d'euros, tandis que les revenus supérieurs à 2 500 € nets se satisferaient de 17,6 millions.

« Ces sommes sont exagérées et heureusement », relativise Chipoy. La vraie question n'est pas d'être riche, mais de définir le niveau de vie visé. L'Observatoire des inégalités fixe le seuil de richesse à 3 762 € mensuels pour une personne seule, 5 700 € pour un couple sans enfant, 9 400 € pour un foyer avec deux adolescents. L'économiste Pierre Concialdi, lui, établit à 1 630 € le minimum pour vivre décemment en célibataire. Certains conseillers en gestion de patrimoine orientent leurs clients vers des objectifs bien plus accessibles : 20 000 à 30 000 € par an suffisent, à condition de ne pas payer de loyer.

Un million d'euros : point de départ, pas d'arrivée

Vivre sur le capital

Avec 1 million d'euros, il est possible de se verser 2 000 € par mois pendant plus de quarante et un ans. Une trajectoire séduisante sur le papier, mais qui suppose d'accepter l'érosion progressive de son patrimoine.

Vivre des intérêts

La seconde approche, plus pérenne, consiste à faire travailler le capital. « Il faut que vous placiez un million et qu'il vous rapporte 3 % si vous voulez gagner 30 000 € par an », résume Chipoy. Pour atteindre ce rendement tout en maîtrisant les risques, les experts recommandent une diversification entre actions, livrets d'épargne, assurances-vie et immobilier locatif.

L'inflation, variable qui change tout

Le calcul se complique dès que l'inflation s'invite dans l'équation. « Dans vingt ans, votre million n'aura plus la même valeur et 30 000 € ne vous suffiront peut-être plus », avertit Chipoy. Avec une inflation à 5 %, atteindre un rendement de 8 % devient nécessaire pour préserver à la fois le capital et le pouvoir d'achat. Un objectif difficilement atteignable sans prise de risque sérieuse, comme le rappelle l'ex-responsable des études économiques de l'UFC-Que Choisir. Le site France Transactions propose un simulateur permettant de modéliser différents scénarios selon le capital disponible et l'horizon envisagé.

2 millions d'euros : le seuil réaliste

Maxime Chipoy estime qu'un minimum de 2 millions d'euros s'impose pour vivre des intérêts sur la durée, à condition de maintenir un train de vie raisonnable et d'écarter tout épisode inflationniste comparable aux années 1970-1980. Un seuil bien loin des 26 millions fantasmés, mais qui reste hors de portée pour la majorité des ménages.

Pour ceux qui ne peuvent atteindre ce niveau, le mi-temps constitue une piste concrète : « Ce n'est pas obligé d'arrêter de travailler à 100 % », précise le président de Moneyvox. Réduire son activité professionnelle tout en faisant fructifier son épargne représente une stratégie intermédiaire plus accessible.

Selon notre expert : La fragilisation du dollar et la montée des incertitudes géopolitiques poussent des millions d'investisseurs à repositionner leur patrimoine autour de l'or physique comme rempart contre l'érosion monétaire.

Or et métaux physiques : une réserve de valeur hors système

Construire un patrimoine capable de générer des revenus sur le long terme suppose d'intégrer des actifs résistants à l'érosion monétaire. Les lingots d'or, pièces d'or et pièces d'argent constituent depuis des siècles une réserve tangible, indépendante du système bancaire et insensible aux faillites d'établissements financiers. Dans une stratégie de débancarisation et de sécurisation de l'épargne, l'or physique joue le rôle de socle patrimonial : il ne génère pas d'intérêts, mais il préserve le pouvoir d'achat face à l'inflation et aux crises monétaires. Pour l'apprenti rentier qui cherche à diversifier sans s'exposer aux marchés financiers, l'achat de métaux physiques reste l'une des approches les plus éprouvées.

Sources :  BDOR