Fin du crédit facile ? Le gouvernement s’attaque au surendettement des Français

En bref

• Le périmètre du crédit à la consommation est étendu pour mieux encadrer les prêts petits montants, “gratuits” ou liés à des achats fractionnés.
• Les prêteurs devront renforcer l’information précontractuelle, analyser la solvabilité plus rigoureusement et proposer des solutions en cas de difficulté.
• Ces mesures visent à réduire les situations de surendettement, mais le pouvoir d’achat affaibli reste un facteur de vulnérabilité des ménages.

Le dispositif gouvernemental redéfini

Le gouvernement a décidé de renforcer l’encadrement du crédit à la consommation, en adaptant le droit national à une directive européenne visant à fournir une « meilleure protection des emprunteurs, une réduction du risque de surendettement et une plus grande harmonisation des normes applicables ».
Le recours au crédit conso est devenu un réflexe pour nombre de ménages, notamment via des offres de fintechs et de banques en ligne, et cette banalisation génère une hausse du risque de surendettement.

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Quelles évolutions pour 2026 ?

Extension du périmètre

Le texte révisé précise que sont désormais soumis aux règles du crédit à la consommation :

• les crédits sans frais ni intérêt,

• les crédits inférieurs à 200 €,

• les paiements différés ou fractionnés,

• les prêts pouvant atteindre jusqu’à 100 000 €,

• les contrats de location avec option d’achat notamment dans l’automobile et pour les équipements technologiques. 
  L’objectif est d’éviter toute « ligne de fuite » dans la protection des emprunteurs. 

Renforcement des obligations pour les prêteurs

Les acteurs du crédit devront désormais respecter plusieurs obligations renforcées :

• l’interdiction étendue des publicités présentant un accès simplifié au crédit,

• une amélioration de l’information précontractuelle et des analyses de solvabilité, même pour des montants modestes ou des durées courtes, 

• l’obligation de proposer des mesures de renégociation en cas de difficultés, d’orienter gratuitement vers des services de conseil à l’endettement et de limiter les décisions entièrement automatisées.

Droits des emprunteurs consolidés

Deux volets clés viennent renforcer la protection des ménages :

• Le délai de rétractation est prolongé lorsque l’information fournie par le prêteur est insuffisante. 

• En cas de remboursement anticipé, l’emprunteur bénéficie désormais d’une réduction du coût du crédit incluant tous les frais imposés par le prêteur. 

Quelle efficacité probable ?

Même si ces mesures devraient contribuer à limiter certains abus et optimiser la transparence, elles ne changent pas la situation structurelle : la baisse du pouvoir d’achat expose toujours un nombre croissant de ménages à des pratiques de crédit à risque.
L’encadrement devient plus strict, mais la contrainte financière qui pousse certains consommateurs vers des formules rapides et moins contrôlées demeure.

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Perspective sur le secteur financier

Pour les établissements de crédit, cette réforme implique une adaptation des systèmes d’évaluation, des process internes et du marketing. L’allongement des obligations d’information et de traitement des dossiers peut entraîner un léger ralentissement des souscriptions, mais vise surtout à sécuriser le modèle à moyen terme.
Côté emprunteur, l’acte de s’engager via un crédit gagne en transparence : il devient plus difficile d’accéder au prêt “à la simple clic” et la solvabilité individuelle sera davantage scrutée.