Assurance-Vie : Les dangers de l'épargne

Epargne : Comment fonctionne l'Assurance-Vie ?

A moyen et long terme, l’assurance-vie représente un placement permettant de valoriser son capital auprès d’assureur ou de banque. 80 % de ces 1 684 milliards d'euros sont principalement constitués d'obligations de l'État français, qui viennent de passer plusieurs années à des taux d'intérêt nuls et parfois même négatifs et offrent donc peu de rendement.

Différents types de contrats d'assurance-vie existent, et demandent la plus grande vigilance avant une souscription, du fait des différentes possibilités qu’ils offrent.

Le contrat mono-support permet un faible rendement, et sera plus adapté sur du long terme. Le capital placé par l’épargnant se voit être placé par la banque dans les dettes de l’État, qu’on considère à tort comme un émetteur solvable. Les États peuvent tout de même faire faillite et les banques ne plus avoir d’argent bien que vous ailliez pris vos précautions et placé votre argent.

Le contrat multi-support permet de diversifier ses placements, cependant, ce sont des placements beaucoup plus risqués, et qui n’engendre pas forcément plus de bénéfice. Même si c’est vous qui choisissez vos investissements, votre patrimoine est davantage exposé, et le risque plus grand.

Depuis 2015, une jeune architecte de 28 ans faisait une demande pour pouvoir retirer ses propres économies de son compte en banque. N’accèdent pas à sa requête, la jeune femme Libanaise s’est vu contrainte de braquer sa banque. Comme quoi, placer son argent à la banque n’est pas forcément le meilleur investissement.

Avec la chute du pouvoir d’achat, la montée des prix, et les salaires et retraites qui ne suivent pas, l’assurance-vie risque de connaître une décollecte massive, pour s’orienter vers d’autres placements. Si cette situation devait arriver, les banques bloqueraient les retraits avec la loi Sapin2. Un tel scénario est envisageable au vu de l’avenir qui nous attend. Notre système financier ne nous donne pas automatiquement de l'argent quand on le veut. Pour avoir cette liberté, il ne faut pas trop compter sur lui et savoir investir son épargne ailleurs.

Les inconvénients de l’assurance vie

1. Un taux de rentabilité en baisse : En chute libre depuis quelques années, le rendement moyen était de 1,40% en 2018. Bien que des experts s’adonnent à dire qu’une augmentation du taux allant jusqu’à 2% est prévue pour cette année, tout cela n’est que spéculation. Il est fortement déconseillé de se tourner vers les banques.

2. Un accès restreint : Un contrat d’assurance-vie a pour objectif d’être utilisé sur du long terme. Ainsi, même si vous souhaitez prendre possession de votre bien, la banque vous incitera à ne pas « casser » votre contrat.

3. Les frais : Comptez une absence de rendement des deux premières années, ajouté au frais d’ouverture du contrat avec un taux de 1,5% sur la somme de départ déposée, ajouté à ça, un prélèvement pour les frais de gestion chaque année, équivalent à 0,6% de vos placements. En somme, cela fait beaucoup de frais pour peu de gain.

4. Les risques du placement : L’assurance-vie n’est pas un placement sécurisé. En fonction du contrat choisi, vous vous exposez à des risques plus ou moins importants. Le contrat multisupport est un placement à haut potentiel de risques. Il faut aussi considérer la gestion de votre épargne. Si c’est vous-mêmes, vous devez surveiller continuellement vos placements et avoir de solides connaissances sur le sujet. Si c’est un gestionnaire autre que vous, celui-ci pourrait prendre des décisions néfastes.

5. Être dépendant des banques/assurances : Bien qu’à priori rentable et solide, les investissements restent rattacher aux banques. Souscrire auprès d’une banque peut être de mauvais augure au vu des conditions économiques, énergétiques, géopolitiques et de la progression de l’inflation.

6. L’instabilité des banques/assurances : Les produits d’assurances sont garantis par le FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) à hauteur de 70 000€, cependant le fond qu’elles possèdent n’est pas suffisant si elle était amenée à rembourser l’ensemble des assurés en cas de faillite. Depuis la crise de 2008, une mesure de préservation des banques en cas de faillite a été mise en place. C’est-à-dire, que la banque pourra vous prendre au-delà de 100 000 euros pour couvrir son propre déficit. Il n’est donc pas recommandé d’épargner une grande somme d’argent auprès d’une banque.

7. La Loi Sapin 2 : Sans doute l’inconvénient le plus important, cette loi organise l’état d’urgence des contrats d’épargne. Prenons un exemple, en pleine crise d’hyperinflation, les contrats peuvent se retrouver bloqués trois mois, et renouvelable une fois.

En résumé, des frais importants, des placements qui rapportent peu et une dépendance forte auprès des banques font du contrat d’assurance-vie une épargne mal adaptée à notre économie actuelle. D’autres solutions, plus sécurisées et plus indépendantes sont possibles pour vos épargnes.

L’Or, la valeur refuge pour votre épargne

L’Or se trouve être l’outil d’investissement par excellence. Aussi ancien que la Terre, l’Or est considéré comme LA solution d’épargne. L’Or possède de nombreux avantages et c’est pour ses raisons qu’il est préféré à un contrat d’assurance-vie.

Une hausse du taux de croissance : En 10 ans, il y a eu une augmentation de plus de 42%, en 3 ans c’est plus de 35% et depuis 2016, c’est plus de 31%. L’évolution du cours de l’Or grimpe et cela est des plus encourageants. Voici quelques avantages non exhaustif, d'investir dans l'épargne or.

1. L’accessibilité : Pour ouvrir un compte d’assurance-vie, il faut généralement une somme de base assez importante, alors que l’Or est accessible à tout le monde. Vous pouvez investir en commençant par des pièces d'or pour quelques centaines d’euros. L’achat d’or est donc possible peu importe votre statut.

2. Moyen de paiement universel : Peu importe les situations qui vous feront face, l’Or sera toujours une valeur refuge. L'or est depuis toujours une monnaie d'échange, elle est une valeur de réserve. 

3. Transmettre : Pour transmettre une assurance-vie, les démarches administratives sont longues et fastidieuses contrairement à la transmission d’Or. L’Or peut se transmettre de main à main sans aucune démarche. Ainsi du fait de sa facilité de transmission, l’Or se démarque des autres systèmes d’épargne.

4. Zéro taxe à l’achat et durant toute la durée de possession : L'Or est l'exact opposé de l'assurance-vie, sans administration, sans gestion, ni frais initiaux. Depuis 2018, la possession d’Or n’est plus soumise à fiscalité.

5. Être indépendant : A l’opposé de l’assurance-vie, vous êtes seul et soumis à aucun organisme. Étant dépendant, vous êtes l’unique gestionnaire de vos investissements. Nos experts en investissement sont disponibles pour répondre à vos questions.

6/ Sécurité : L’assurance-vie n’est pas aussi sûre que l’Or. Le métal jaune est la monnaie de base depuis des siècles, donc en l’achetant, vous en devenez l’unique propriétaire.

En conclusion, l’assurance n’est plus le mode d’épargne le plus sûr et le plus valorisant. Son obsolescence affecte les investissements. Mieux vaut se tourner vers d’autres solutions d’épargne. L’Or est sans doute le meilleur choix de sécurité pour votre avenir de par ses nombreuses qualités et avantages.

Petit rappel des facteurs pouvant affecter la hausse de la valeur de l’Or :

• L’inflation
• Les taux d’intérêts
• Les marchés boursiers
• La géopolitique
• Le dollar US
• Le cours du pétrole
• La demande asiatique

« L'investissement est la source durable de développement. »

L’Agence BDOR vous offre la possibilité de commander directement en ligne vos Lingots d’Or et Pièces d’Or.  Nous sommes ouverts 7j/7, 24h/24 en ligne via bdor.fr. Vous avez besoin d’un conseil pour acheter de l’or ? Nos experts en métaux précieux sont à votre disposition pour vous accompagner au 03.88.234.234 ou par email à orinfo@bdor.fr.