Pension de retraite : quel est le montant moyen touché par les Français et gagnez-vous plus ?

En bref

• 17,3 millions de retraités de droit direct recensés fin 2024, dont 718 000 nouveaux entrants

• Pension moyenne de droit direct à 1 705 euros bruts, en hausse de 0,8 % sur un an

• Écart de 36 % entre pensions des hommes et des femmes, réduit à 25 % avec la réversion

• Âge moyen de départ à 63 ans et 7 mois pour le régime général, en hausse d'un mois

• Des milliers de salariés basculent chez France Travail avant l'âge légal de départ

Un système de retraite sous tension démographique

Les chiffres publiés par la Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques (Drees) le confirment sans détour. Fin 2024, la France comptait 17,3 millions de retraités de droit direct, parmi lesquels 718 000 primo-liquidants venaient tout juste de basculer dans le système. À ces effectifs s'ajoutent 900 000 personnes ne percevant qu'une pension de réversion, presque exclusivement des femmes ayant perdu leur conjoint. Au total, 18,2 millions de Français touchaient une pension, de droit direct ou dérivé, à la fin de l'année dernière.

Marylin Vilardebo, PDG d'Origami&Co, résume la dynamique en une phrase limpide : chaque année, le nombre de nouveaux retraités va augmenter. L'allongement de l'espérance de vie change la donne, discrètement mais sûrement. Des générations entières perçoivent désormais leur pension pendant trente ans, parfois davantage. Le système, conçu à une époque où l'espérance de vie après 60 ans dépassait rarement quinze ans, encaisse le choc démographique sans filet véritable.

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1 705 euros, le chiffre moyen qui cache mille réalités

La pension moyenne de droit direct brute atteint 1 705 euros pour les retraités résidant en France, hors majoration pour les parents de trois enfants ou plus, selon la Drees. Une progression de 0,8 % par rapport à 2023, modeste, presque anecdotique face à l'inflation cumulée des dernières années. Le chiffre paraît stable sur le papier. Il l'est beaucoup moins dans le portefeuille des retraités concernés.

Ce montant unique masque des trajectoires professionnelles radicalement différentes. Vilardebo le souligne sans détour : ce chiffre cache la réalité de grands écarts pour chaque situation, de la très petite pension à la retraite très élevée. Un cadre supérieur ayant cotisé 42 années au régime général n'a rien de commun avec un salarié ayant connu chômage, temps partiel subi et interruptions de carrière répétées. La moyenne statistique, aussi rassurante soit-elle, ne dit rien du vécu de millions de retraités qui bouclent leurs fins de mois avec bien moins que 1 705 euros.

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Des inégalités de genre qui résistent au temps

36 % d'écart, 25 % avec la réversion

La pension moyenne des femmes reste inférieure de 36 % à celle des hommes, hors pension de réversion, selon la Drees fin 2024. Un écart qui prolonge, mécaniquement, les inégalités salariales accumulées durant la vie active. Carrières hachées par les congés parentaux, temps partiels subis, plafond de verre persistant : chaque facteur laisse une empreinte durable sur le montant final de la pension.

Vilardebo tempère la portée immédiate de ce constat. Il va évoluer dans les prochaines années puisque les femmes retraitées d'aujourd'hui sont issues d'une génération qui a moins travaillé que les femmes actives actuelles. Reste que l'écart confirme les enjeux de réformes et de comptes des trimestres pour les femmes ayant eu des enfants. En intégrant la pension de réversion à l'équation, l'écart se réduit de 36 % à 25 %, sans pour autant s'effacer. Un progrès réel, mais partiel, presque timide au regard de l'ampleur du problème.

L'âge de départ recule encore d'un mois en 2024

Pour le régime général, l'âge moyen de départ à la retraite atteint désormais 63 ans et 7 mois fin 2024, soit un mois de plus qu'en 2023, selon la Drees. La fonction publique civile de l'État connaît une hausse plus marquée : cinq mois supplémentaires, portant l'âge moyen à 63 ans et 2 mois. Cette augmentation s'explique avec la réforme des retraites, sachant que l'âge va continuer d'augmenter, précise Vilardebo.

Le décalage crée une zone grise pour des milliers de salariés. N'ayant pas encore atteint le nouvel âge légal, exclus des dispositifs de carrières longues, mais déjà sortis du marché du travail, ils se retrouvent inscrits chez France Travail, qui prend le relais en payant les allocations de subsistance en attendant l'heure de la retraite. Une mécanique administrative qui, sur le terrain, ressemble davantage à une trappe qu'à un filet de sécurité solide.

Sécuriser son épargne face à l'incertitude des pensions

Face à des montants moyens souvent jugés insuffisants et à un système dont l'équilibre reste fragile, nombreux sont les épargnants qui cherchent des solutions hors des circuits bancaires classiques. Les métaux précieux, sous forme de lingots d'or, de pièces d'or ou d'argent physique, séduisent une part croissante de Français soucieux de diversifier leur patrimoine et de réduire leur dépendance aux établissements bancaires. Cette logique de débancarisation partielle répond à une préoccupation concrète : préparer sa retraite avec un actif tangible, transmissible de génération en génération, et historiquement résistant aux crises monétaires successives.

Sources : BDOR - Drees - Origami&Co