Retraite : votre pension est-elle supérieure à la moyenne des Français ?

En bref

• 17,3 millions de retraités de droit direct recensés fin 2024 par la Drees, dont 718 000 primo-liquidants

• Pension moyenne brute de 1 705 euros, en progression de 0,8% par rapport à 2023

• Écart de pension de 36% entre hommes et femmes, ramené à 25% avec la réversion

• Âge moyen de départ en hausse, à 63 ans et 7 mois pour le régime général

• La fonction publique civile de l'État affiche une progression plus marquée, avec cinq mois supplémentaires

• Une partie des salariés se retrouve dans une zone grise, sortis du marché du travail mais pas encore éligibles à la retraite

Une photographie des retraités français à fin 2024

La France comptait 17,3 millions de retraités de droit direct fin 2024, dont 718 000 primo-liquidants, selon les chiffres publiés par la Drees (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques). À ces effectifs s'ajoutent 900 000 personnes titulaires uniquement d'une pension de réversion, quasi-exclusivement des femmes. Au total, 18,2 millions de personnes percevaient une pension, de droit direct ou de droit dérivé, à cette même date.

Chaque année, le nombre de nouveaux retraités va augmenter, observe Marylin Vilardebo, PDG d'Origami&Co. Des générations entières arrivent à l'âge de la retraite pendant que d'autres la perçoivent depuis parfois trente ans. L'allongement de l'espérance de vie combiné à cette vague démographique pousse le système par répartition dans ses retranchements. Le calcul paraît simple sur le papier. Son financement dans la durée l'est beaucoup moins.

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Quel montant moyen touchent les retraités, et quelles inégalités persistent ?

La pension moyenne de droit direct brute atteint 1 705 euros pour les retraités résidant en France, hors majoration pour les parents de trois enfants ou plus. Ce montant progresse de 0,8% par rapport à 2023, selon la Drees. Une hausse modeste, presque symbolique face au coût de la vie cumulé sur la période, mais qui traduit tout de même un mouvement, aussi lent soit-il.

Ce chiffre cache la réalité de grands écarts pour chaque situation, de la très petite pension à la retraite très élevée, précise Marylin Vilardebo. Une moyenne statistique ne raconte jamais toute l'histoire d'un pays. Certains retraités perçoivent quelques centaines d'euros, d'autres plusieurs milliers, et la photographie nationale masque des trajectoires professionnelles radicalement différentes.

La pension moyenne des femmes reste inférieure de 36% à celle des hommes, hors réversion, dans la continuité des inégalités salariales. Même si ce chiffre va évoluer puisque les femmes retraitées d'aujourd'hui sont issues d'une génération qui a moins travaillé que les actives actuelles, il confirme les enjeux de réformes et de comptabilisation des trimestres pour les mères de famille, souligne la dirigeante d'Origami&Co. En intégrant la pension de réversion, l'écart se réduit à 25%, sans effacer une réalité têtue faite de carrières hachées et de temps partiels subis.

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L'âge de départ à la retraite continue de reculer

Le départ à la retraite intervenait à 63 ans et 7 mois fin 2024 pour les affiliés du régime général, soit un mois de plus qu'en 2023. Pour la fonction publique civile de l'État, la hausse est plus nette: cinq mois supplémentaires, portant l'âge moyen à 63 ans et 2 mois. Cette augmentation s'explique avec la réforme des retraites, sachant que l'âge va continuer d'augmenter, anticipe Marylin Vilardebo.

L'allongement de la durée d'activité crée un décalage concret pour des milliers de salariés. N'ayant pas encore atteint le nouvel âge légal, exclus des dispositifs de carrières longues, mais déjà sortis du marché du travail, ils se retrouvent inscrits chez France Travail, qui prend le relais en versant des allocations de subsistance en attendant l'heure de la retraite. Une zone grise administrative, coûteuse pour les finances publiques et éprouvante pour les personnes concernées.

Diversifier son épargne face aux incertitudes du système par répartition

Ces tendances de fond, allongement des carrières, écarts persistants entre hommes et femmes, pression démographique sur le régime par répartition, nourrissent chez certains épargnants une envie de reprendre la main sur une partie de leur patrimoine. La perspective d'une pension qui dépendra de plus en plus de paramètres réglementaires mouvants pousse à chercher des solutions complémentaires, en dehors des seuls produits bancaires classiques.

Les métaux précieux, à travers les lingots d'or, les lingots d'argent ou les pièces d'or, s'inscrivent dans cette logique de débancarisation partielle et de sécurisation de l'épargne sur le long terme. Détenir une part tangible de son patrimoine, hors circuit purement bancaire, reste une option envisagée par ceux qui redoutent une dépendance totale à un système de retraite sous tension.

Sources : BDOR - Drees - France Travail - Origami&Co