Plusieurs millions de PEL (Plan épargne logement) fermés dès 2026 : que va devenir votre argent si vous êtes concerné ?

En bref

• 3,2 millions de PEL ouverts entre 2011 et 2015 seront clôturés automatiquement à partir du 1er mars 2026

• Les fonds seront transférés sur des livrets ordinaires à faible taux (0,10 % à 0,50 %)

• Le taux de rendement figé à 2,5 % de ces PEL pourrait être perdu sans action préalable

• L'encours moyen des comptes concernés est élevé : 25 017 euros

• Des alternatives comme le Livret A, le LDDS ou l’assurance-vie méritent d’être étudiées

• Les titulaires doivent contacter leur banque au plus tôt pour anticiper la fermeture et optimiser leur stratégie

Des millions de PEL bientôt clôturés dans le silence bancaire

À partir du 1er mars 2026, plus de 3 millions de PEL seront automatiquement fermés par les banques françaises. Ces comptes ouverts entre 2011 et 2015 vont arriver à leur terme légal, conséquence directe d’une réforme discrètement votée en 2010. La mesure, peu connue du grand public, menace la rémunération d’une large part de l’épargne des Français.

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Une réforme de 2011 aux effets différés

La législation adoptée en novembre 2010 instaurait une durée maximale de vie de 15 ans pour tous les PEL souscrits à compter du 1er mars 2011. Passé ce délai, le contrat est résilié par la banque, sans demande du titulaire. Résultat : 36 % des PEL actuellement ouverts sont concernés, soit environ 3,2 millions de comptes.

Cette vague massive d’ouvertures entre 2011 et 2015 s'explique par un taux attractif, notamment en 2014 où il atteignait 2,5 %. Cette année-là, 1,5 million de nouveaux PEL avaient été ouverts, selon les données de la Banque de France.

Un transfert imposé vers des livrets faiblement rémunérés

Les épargnants ne seront ni avertis, ni consultés. À l’échéance, les fonds seront transférés sur un livret d’épargne ordinaire, très peu performant : 0,50 % chez Crédit Agricole, 0,30 % à la Société Générale, et parfois 0,10 % chez BNP Paribas.

Ce basculement est particulièrement pénalisant compte tenu de l'encours moyen élevé d’un PEL : 25 017 euros. L'écart de rendement entre l'ancien taux contractuel (jusqu’à 2,5 %) et les nouvelles conditions peut entraîner une perte de rendement annuelle de plusieurs centaines d’euros.

Agir avant la clôture : urgence stratégique

Il devient essentiel de vérifier avec votre banque la date exacte d’échéance de votre PEL. Dans certains cas, il reste encore plusieurs années de capitalisation possible, avec un taux fixe et un plafond à 61 200 euros, nettement plus favorable que le Livret A (actuellement à 1,7 %).

Envisager une utilisation des droits à prêt associés au PEL peut sembler pertinent, mais le taux d’emprunt historique de 4,20 % pour les comptes ouverts avant janvier 2015 est désormais moins compétitif que les taux actuels sur le marché immobilier.

Quelle alternative à la fermeture automatique des PEL ?

Une fois la clôture effectuée, plusieurs options restent ouvertes. Compléter son Livret A ou son LDDS, si ces supports ne sont pas encore saturés, est une première solution de transition. Mais dans un contexte de répression financière croissante, ces livrets ne suffisent plus à protéger l’épargne contre l’érosion monétaire.

L'assurance-vie (en fonds euros), les comptes à terme ou encore les plans d’épargne en actions offrent des solutions plus structurées, adaptées à des horizons variés. Ces arbitrages doivent toutefois être faits en amont de la clôture, car aucune reconversion automatique optimisée n'est prévue par les banques.

Sources : BDOR