Votre assurance habitation va-t-elle exploser ? Les incendies font craindre une hausse historique des primes

En bref

• L’incendie des Corbières, dans l’Aude, a parcouru environ 17 000 hectares en août 2025 et endommagé 36 habitations.

• Le coût moyen des sinistres incendie en assurance habitation a progressé de 118 % en vingt ans.

• Les feux de forêt sont couverts par la garantie incendie des contrats habitation, et non par le régime des catastrophes naturelles.

• La hausse du coût des réparations et l’extension géographique du risque pourraient entraîner des primes plus élevées et des conditions plus strictes.

L’incendie qui a frappé le massif des Corbières en août 2025 illustre brutalement la nouvelle dimension prise par les feux en France. Parti près de Ribaute, dans l’Aude, il a parcouru près de 17 000 hectares, causé un décès et détruit ou endommagé 36 habitations ainsi qu’une quarantaine de véhicules, selon les bilans communiqués par la préfecture.

Au-delà du drame humain et écologique, la facture rappelle une réalité moins visible : chaque maison brûlée, véhicule détruit ou commerce interrompu devient un dossier d’indemnisation. Or les assureurs doivent désormais chiffrer un risque qui s’étend à davantage de territoires, sur des saisons plus longues et avec des dommages unitaires toujours plus coûteux.

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Des incendies moins fréquents, mais beaucoup plus chers

Les statistiques nationales livrent un constat déroutant. La fréquence des incendies déclarés en assurance habitation a diminué au cours des dernières années. Cette amélioration ne suffit plus à compenser l’envolée du montant des réparations. Selon France Assureurs, le coût moyen des sinistres incendie a augmenté de 118 % en vingt ans, dont près de 50 % depuis 2020. Pour la seule année 2025, il a encore progressé de 12 %. Les indemnisations versées au titre des incendies affichent ainsi une hausse totale de 57 % depuis 2005.

Plusieurs causes s’additionnent. Les logements sont plus équipés, les matériaux de construction coûtent davantage et les délais de chantier s’allongent. La destruction d’une maison contemporaine ne se limite plus à la structure : panneaux solaires, pompes à chaleur, domotique, véhicules électriques et mobilier renchérissent rapidement la facture.

Les grands feux de végétation ajoutent une autre difficulté. Ils peuvent atteindre simultanément plusieurs communes et provoquer une accumulation de demandes en quelques heures. Le modèle assurantiel sait absorber un sinistre isolé. Il devient plus fragile face à une succession d’événements étendus, rapides et géographiquement concentrés. À mes yeux, le problème n’est donc pas seulement climatique. Il est aussi économique, immobilier et industriel.

Les propriétaires restent couverts, mais pas sans limites

Une habitation touchée par un feu de forêt est normalement indemnisée par la garantie incendie du contrat multirisque habitation. Contrairement aux inondations ou aux mouvements de terrain liés à la sécheresse, les incendies de forêt ne relèvent pas du régime des catastrophes naturelles. Aucun arrêté de reconnaissance n’est donc nécessaire pour activer la garantie prévue au contrat.

L’assuré doit déclarer le sinistre dans un délai de cinq jours ouvrés, fournir une description détaillée des dommages et réunir les preuves disponibles : factures, photographies, inventaires, actes de propriété ou estimations. L’expert mandaté évalue ensuite le coût de reconstruction et la valeur des biens détruits. L’indemnisation dépend pourtant des plafonds, des franchises, de la vétusté appliquée et du niveau de couverture choisi.

Une maison sous-évaluée ou un mobilier mal déclaré peut créer un écart douloureux entre la perte réelle et le remboursement. Les dépendances, clôtures, arbres, piscines ou équipements extérieurs ne bénéficient pas toujours des mêmes garanties. Les propriétaires situés près d’un massif forestier ont donc intérêt à relire leur contrat avant l’été, plutôt qu’après le passage des flammes. Le tarif le plus bas devient vite une fausse économie lorsque les plafonds ne correspondent plus au coût réel d’une reconstruction.

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Des primes plus élevées et des territoires plus difficiles à assurer

Le ministère de la Transition écologique estime que le réchauffement climatique favorise l’assèchement des sols et de la végétation, tout en allongeant la saison des feux. Le risque, autrefois surtout concentré dans le Sud-Est et le Sud-Ouest, gagne progressivement le centre, l’ouest et d’autres zones jusque-là moins exposées.

Pour les compagnies, cette évolution impose une cartographie plus fine des logements, de leur proximité avec la végétation et de leur conformité aux obligations de débroussaillement. Les conséquences peuvent prendre plusieurs formes : augmentation des cotisations, franchises renforcées, demandes de travaux préventifs ou sélection plus sévère des biens exposés. France Assureurs estime que le coût cumulé des événements naturels pourrait atteindre 143 milliards d’euros entre 2020 et 2050, presque deux fois le montant observé entre 1989 et 2019.

Cette hausse attendue rappelle aussi l’intérêt de ne pas concentrer toute son épargne dans l’immobilier ou les placements bancaires. Une diversification vers des investissements alternatifs, notamment les lingots d’or et d’argent ou les pièces d’or, peut répondre à une recherche de débancarisation partielle et de sécurisation patrimoniale. Ces actifs ne remplacent ni une assurance bien calibrée ni une épargne disponible. Ils peuvent, en revanche, compléter une stratégie destinée à répartir les risques entre immobilier, liquidités et actifs physiques détenus sur le long terme.

Sources :  BDOR